O meio do ano chega como um novo teste para o orçamento. Depois dos primeiros meses, começam a aparecer despesas que estavam previstas, mas acabam se acumulando: férias escolares, viagens, reajustes de contas, parcelas assumidas no início do ano como IPVA e IPTU e novos compromissos do segundo semestre. A sensação pode ser de que o orçamento precisa de um novo fôlego para seguir equilibrado.
Diante deste cenário, é comum pensar em crédito para reorganizar as contas. E entre as opções disponíveis, o empréstimo consignado aparece como uma escolha vantajosa, já que as parcelas são descontadas diretamente da renda. Mas, como usar esta alternativa com estratégia para aliviar nesta fase do ano?
Para ajudar nesta decisão, o Blog BB preparou um guia prático que explica o que avaliar antes de contratar, como escolher um valor que caiba no mês e como usar essa opção para reorganizar o orçamento com mais tranquilidade.
O que é e como funciona o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento (no caso de servidores e trabalhadores CLT) ou do benefício (no caso de aposentados e pensionistas do INSS). Como este desconto reduz o risco de inadimplência, as taxas de juros costumam ser menores do que em outras linhas de crédito.
Quem pode contratar
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Trabalhadores com carteira assinada (modalidade conhecida como crédito do trabalhador ou consignado privado)
- Beneficiários de programas sociais quando a modalidade estiver disponível e autorizada
Quando faz sentido contratar um empréstimo consignado?
Usado com planejamento, o empréstimo consignado pode ajudar a reorganizar o orçamento em momentos específicos. Confira alguns exemplos a seguir.
- Trocar dívidas mais caras por uma alternativa mais barata
Se hoje existem juros altos no cartão de crédito ou no cheque especial, usar o consignado para quitar essas dívidas pode reduzir o custo total e deixar o orçamento mais previsível. Em um cenário hipotético, trocar uma dívida com juros de 10% ao mês por outra de 1,8% ajuda a aliviar as parcelas e a enxergar com mais clareza o prazo para reorganizar as finanças.
- Organizar despesas concentradas do início do ano
IPVA parcelado no cartão pode encarecer o custo final, e material escolar à vista pode pesar no mês. Nestes casos, o consignado pode distribuir o impacto em parcelas menores e previsíveis, ajudando a atravessar janeiro com mais planejamento.
- Reunir várias contas em uma única parcela
Quando existem contas vencendo ao mesmo tempo, o consignado pode ajudar a consolidar valores em um só pagamento mensal, facilitando o controle e evitando gastos extras com multas e juros de atraso.
Dica rápida: mesmo com juros menores, o consignado compromete parte da renda por um período. Por isso, vale simular e garantir que a parcela caiba no orçamento.
Como usar o consignado para organizar o orçamento?
Utilizar um empréstimo com estratégia começa por um combinado simples: ele precisa caber no mês e ter um objetivo claro. Antes de contratar, vale checar os pontos a seguir.
- Veja quanto cabe no orçamento (margem consignável). No consignado, existe um limite de comprometimento da renda/benefício (a chamada margem consignável), que pode variar conforme a regra da modalidade. O ideal é simular e fazer a conta para que a parcela caiba com folga no orçamento, sem apertar despesas essenciais.
- Compare propostas com calma. Taxas, prazos e o valor total pago mudam bastante entre instituições. Comparar opções ajuda a escolher uma parcela confortável e um custo final mais equilibrado.
- Defina o motivo do crédito antes de fechar. O consignado costuma funcionar melhor quando tem um propósito financeiro claro, como organizar despesas importantes do início do ano. Ter esse “porquê” bem definido facilita a decisão.
- Busque o melhor equilíbrio entre parcela e prazo. Prazos maiores deixam a parcela menor, mas podem aumentar o custo total. A ideia é achar um meio-termo: parcela que cabe e prazo que faça sentido.
- Use como apoio ao planejamento. Quando o crédito vira parte do plano (e não um improviso), ele ajuda a organizar. Se a necessidade de empréstimo estiver aparecendo com frequência, vale aproveitar o momento para ajustar o orçamento e entender onde dá para ganhar mais previsibilidade.
Conheça o empréstimo consignado do BB
No Banco do Brasil, o empréstimo consignado é pensado para se adaptar ao momento de vida de cada pessoa, com contratação prática e canais digitais que ajudam a simular e acompanhar tudo com segurança.
A simulação e a contratação podem ser feitas pelos canais digitais do BB, como o App BB ou WhatsApp oficial, e as condições variam conforme o público e a modalidade disponível. Os prazos de pagamento, por exemplo, podem chegar a até 96 meses para aposentados e pensionistas do INSS e até 144 meses para servidores públicos. Em alguns casos, também é possível contar com primeira parcela com vencimento estendido, o que ajuda a organizar o orçamento com mais tranquilidade.
Para quem trabalha com carteira assinada, existe o Crédito do Trabalhador, uma modalidade de consignado com parcelas descontadas na folha. Ele pode contemplar também empregados domésticos, trabalhadores rurais e profissionais contratados por MEI, conforme regras do programa.
Um diferencial é que, nesta modalidade, não é necessário que a empresa tenha convênio com o banco. Se o empregador já utiliza o eSocial, os dados do vínculo de trabalho já ficam disponíveis para que instituições financeiras habilitadas façam ofertas personalizadas, tudo com segurança e de forma digital, conforme a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
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