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Empréstimo consignado: tudo o que você precisa saber

8 dez 2023 Atualizado em 08 dez 2023 Por Blog BB

As contas apertaram, e você faz parte do time de pessoas que precisam cobrir despesas extras, tirar um plano do papel ou simplesmente sair do sufoco? Se respondeu sim para qualquer uma das questões anteriores, que tal solicitar um empréstimo consignado?

Com taxas de juros geralmente mais baixas em comparação a outras modalidades, o empréstimo consignado se destaca como uma opção muito atraente a quem precisa de um empurrãozinho para deixar as contas em dia.

Ficou curioso e quer saber mais? Então confira o guia elaborado pelo Blog BB e descubra como funciona, quem pode solicitar e quais cuidados tomar antes de pedir um empréstimo consignado.

O que é empréstimo consignado?

O nome pode até ser grande, mas o conceito de empréstimo consignado é bem simples. É uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou no benefício previdenciário do solicitante.

Isto quer dizer que, se você contratar um consignado, as parcelas serão descontadas antes mesmo do dinheiro chegar à conta na qual você recebe o seu salário ou benefício.

Essa característica é fundamental, pois reduz o risco de inadimplência e permite que bancos e instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas em comparação com outras modalidades de empréstimo.

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Como funciona o empréstimo consignado?

Como dito anteriormente, o funcionamento do empréstimo consignado está fundamentado na consignação em folha de pagamento. Isso significa que todas as parcelas são descontadas diretamente do salário de quem solicitou o crédito.

Mas, além disso, outra regra muito importante é que o montante disponível para a contratação no crédito consignado deve respeitar a chamada margem consignável, ou seja, o valor máximo que pode ser comprometido para a quitação das parcelas.

De acordo com a Lei nº 14.341/2022, a parcela não pode ultrapassar 35% do salário bruto do funcionário. Nesse caso, imagine que o seu salário bruto é de R$ 3.200, e você decidiu solicitar um empréstimo consignado. A parcela deve ser, portanto, de até R$ 1.120 por mês. Este valor de 35% é calculado multiplicando a sua renda bruta por 35 e dividindo por 100.

Quem pode contratar o empréstimo consignado?

É comum algumas pessoas acreditarem que o empréstimo consignado é exclusivo para aposentados. Embora eles façam parte de um grupo que utiliza esse tipo de empréstimo, o consignado também está disponível a outros públicos. Veja, a seguir, quais são:

Servidores públicos

Funcionários públicos federais, estaduais ou municipais, também têm a possibilidade de acessar o crédito consignado, embora a disponibilidade desse benefício possa variar conforme o órgão empregador. Assim, antes de efetuar a contratação, é necessário se informar sobre quais são os convênios estabelecidos com as instituições bancárias.

Funcionários de empresas privadas

Trabalhadores de empresas privadas que estão sob o regime CLT também podem solicitar empréstimo consignado. Para isso, basta a instituição fazer um convênio com um banco ou agente financeiro e comunicar essa opção aos seus colaboradores.

Aposentados e pensionistas do INSS

Aposentados e pensionistas que recebem o benefício por meio do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) também têm direito ao consignado. Para esses clientes, foi estipulado que a taxa de juros mensal máxima é de 1,84% para empréstimos, e de 2,73% para o cartão de crédito consignado.

Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma opção de crédito que tem várias vantagens, especialmente para quem busca empréstimos com taxas de juros mais baixas e condições de pagamento mais acessíveis. Veja, a seguir, as principais.

Taxas de juros mais baixas: o empréstimo consignado, geralmente, oferece taxas de juros mais baixas em comparação com outros tipos. Isso ocorre porque, de acordo com o que você leu aqui, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente no salário ou benefício previdenciário do tomador, o que reduz o risco para o credor. Além disso, as tarifas de juros do consignado costumam ser prefixadas no contrato. Assim você sabe exatamente quanto vai pagar pelo empréstimo.

Facilidade de aprovação: como o risco de inadimplência é menor, o processo de aprovação do empréstimo consignado tende a ser mais simples e rápido. A lista de documentos exigidos também costuma ser bem simples. Basta apresentar o RG, o CPF e os comprovantes de residência e renda.

Prazos de pagamento maiores: as instituições costumam oferecer prazos de pagamentos maiores para os empréstimos consignados, o que pode tornar as parcelas mensais mais baixas e fáceis de serem incorporadas ao orçamento. Em algumas situações, a quantidade limite de parcelas pode chegar a 120 meses.

Sem necessidade de garantias: o empréstimo consignado não requer garantias pessoais ou ativos como garantia. Nesse caso, o salário ou benefício previdenciário do cliente se torna a garantia.

Uso flexível: você pode utilizar os recursos do empréstimo consignado da maneira que quiser, sem nenhuma restrição. É possível pagar dívidas, despesas médicas, reformas, viagens, e muito mais.

Quais cuidados tomar antes de solicitar um empréstimo consignado?

Antes de solicitar um empréstimo consignado, pense em adotar uma abordagem cuidadosa para garantir que essa decisão financeira seja benéfica e esteja alinhada aos seus objetivos. Considere tomar as seguintes atitudes.

– Avalie a sua necessidade: pare por um momento e questione se o empréstimo é realmente necessário e se a parcela que será debitada do seu pagamento fará falta. Confirme também se não há outras formas de atender às suas demandas financeiras, como utilizar a sua reserva de emergência.

– Verifique seu orçamento: como a parcela do empréstimo será retirada do seu salário, é importante analisar a sua situação financeira para garantir que você será capaz de arcar com esse compromisso. Lembre-se de não comprometer o seu equilíbrio financeiro.

– Compare as taxas de juros: apesar de ter taxas mais baixas em relação a outros tipos de empréstimo, o consignado ainda tem juros. Por isso, compare as ofertas de diferentes instituições financeiras e escolha aquela que ofereça condições mais favoráveis, buscando as menores tarifas possíveis.

– Entenda os termos do contrato: leia atentamente o contrato de empréstimo antes de assinar. Certifique-se de entender, completamente, os termos, incluindo taxas, prazos, e quaisquer outras condições associadas ao dinheiro emprestado. Verifique, por exemplo, como deverá quitar as parcelas caso perca o emprego. Se você autorizar em contrato, a instituição financeira pode continuar debitando os pagamentos da sua conta corrente.

– Conheça a sua margem consignável: lembra que a margem consignável corresponde à porcentagem da sua renda comprometida com o pagamento do empréstimo? Como você já sabe, o teto é 35%. Então calcule e verifique o máximo que você pode comprometer. Além disso, não utilize toda a sua margem e deixe espaço para outras despesas e emergências.

– Pesquisa sobre a instituição financeira: utilize a internet a seu favor e verifique a reputação da instituição financeira antes de realizar o seu empréstimo. Consulte avaliações, opiniões de clientes e certifique-se de que o estabelecimento é confiável.

Quando vale a pena pedir um empréstimo consignado?

Solicitar um empréstimo consignado pode ser uma opção financeiramente vantajosa em diversas situações. Veja alguns cenários em que valer a pena considerar essa alternativa.

– Reorganização financeira: se você tem dívidas com taxas de juros mais elevadas e deseja consolidar esses débitos em uma única parcela mensal, o empréstimo consignado pode ser uma opção viável, já que, geralmente, conta com taxas mais baixas e pode levar a uma economia financeira importante.

– Despesas emergenciais ou inesperadas: em situações de emergência, como despesas médicas inesperadas ou reparos urgentes, o empréstimo consignado pode oferecer uma solução rápida para cobrir esses custos, sem precisar recorrer a outras modalidades.

– Investimentos em educação ou capacitação profissional: se você estiver planejando investir em sua educação ou em cursos de capacitação profissional que possam aumentar as suas habilidades e perspectivas de emprego, um empréstimo consignado pode ser uma ótima maneira de financiar esses objetivos.

– Realização de projetos pessoais: tem um projeto pessoal que requer um investimento financeiro, como reformas em casa, viagens ou outros planos significativos? O empréstimo consignado pode fornecer os recursos necessários com condições mais favoráveis.

Pedir um empréstimo consignado deve ser uma decisão consciente e alinhada aos seus objetivos financeiros a curto e longo prazo. Por isso, analise o seu planejamento financeiro e tenha a certeza de que a parcela do consignado cabe no seu orçamento.

É possível fazer portabilidade de empréstimo consignado?

Sim! A portabilidade, prevista na Resolução 4.292 do Banco Central, permite a transferência de empréstimos e financiamentos contratados em determinada instituição para outra.

Assim, caso você tenha um empréstimo consignado em uma instituição bancária e não esteja contente com o preço da parcela, é possível fazer uma portabilidade e transferir o valor total desse contrato para outro banco.

No Banco do Brasil, por exemplo, é possível simular e contratar a portabilidade pelo App BB, em uma jornada totalmente digital, sem necessidade de atendimento presencial nas agências bancárias.

Você também pode compartilhar os seus dados pelo Open Finance, fazendo com que a consulta das informações necessárias à portabilidade seja feita de forma automática, o que torna o processo muito mais simples é fácil.

Conheça o empréstimo consignado do BB

Que tal ter, à sua disposição, o crédito perfeito para fazer uma viagem, realizar um sonho ou, até mesmo, resolver um imprevisto do dia a dia? Com o crédito consignado do BB, você consegue.

A contratação é fácil e pode ser realizada pelo App BB ou WhatsApp. Além disso, você tem até 120 meses para pagar e pode escolher o vencimento da primeira em um prazo de até 180 dias.

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