13 perguntas e respostas sobre consórcio para esclarecer as suas dúvidas

Já ouviu falar sobre consórcio, mas ainda tem dúvidas sobre como funciona e se, realmente, vale a pena? Se sim, você não está sozinho! Com tantas informações disponíveis, é comum se sentir perdido.

Pensando nisso, o Blog BB criou um guia completo com 13 perguntas sobre consórcio que esclarecerão, de vez, as suas dúvidas e mostrarão por que essa pode ser uma opção extremamente vantajosa para você. Confira! 

1. Qual é a diferença entre consórcio e financiamento?

A principal diferença está na forma como os recursos são disponibilizados e nos custos envolvidos.

No consórcio, a chave é o planejamento. A instituição financeira reúne um grupo de pessoas com a intenção de formar uma poupança comum para aquisição de bens móveis ou imóveis, em determinado prazo. Mensalmente, todos contribuem com parcelas que são utilizadas para contemplar um ou mais participantes por sorteio ou lance. Não há cobrança de juros, IOF ou entrada, apenas taxa de administração. E, ao final do prazo, todos os participantes recebem o bem desejado.

Já no financiamento, você obtém o valor necessário para a compra diretamente com uma instituição financeira e começa a utilizar o bem imediatamente. No entanto, há cobrança de juros e IOF sobre a quantia emprestada. Isso aumenta o custo total da aquisição.

2. O que compõe a parcela do consórcio?

Uma parcela do consórcio é composta por diversos fatores que, juntos, garantem o funcionamento e a viabilidade do grupo de consórcio. Veja a composição a seguir.

• Fundo comum: é a soma das contribuições de todos os consorciados que permite a aquisição dos bens.
• Taxa de administração: é o valor cobrado pela administradora do consórcio em relação ao serviço de gestão do grupo, à organização dos sorteios, à realização de assembleias e às atividades necessárias para o funcionamento. É diluída nas parcelas mensais e varia de acordo com a administradora e o tipo de consórcio.
• Fundo de reserva: é uma quantia adicional cobrada em algumas modalidades com o objetivo de garantir a estabilidade financeira do grupo em situações imprevistas, como inadimplência de alguns consorciados. É uma espécie de “colchão” financeiro que assegura o funcionamento do consórcio mesmo diante de dificuldades.

Exemplo de composição de parcela Fundo comum: R$ 900 Taxa de administração: R$ 100 Fundo de reserva: R$ 50

Neste exemplo, a parcela mensal seria de R$ 1.050,00. Mas lembre-se: os valores e a composição podem variar conforme o tipo de consórcio, a administradora e as condições específicas do contrato.

3. O que é e como funciona a carta de crédito?

É um documento emitido pela administradora que confere ao consorciado contemplado o direito de utilizar o valor estipulado no contrato de consórcio, como R$ 50.000,00 para a compra de um veículo.

A carta de crédito é a “moeda” que o consorciado recebe após ser contemplado, seja por sorteio, seja por lance. É usada para concretizar a compra do bem ou serviço desejado.

Uma das vantagens da carta de crédito é o fato de que, caso o valor seja maior que o bem selecionado, você pode utilizar 10% da quantia para cobrir os custos de transferência do proprietário, cartório, entre outros.

Agora, se o valor do bem for maior que o da carta de crédito, a administradora faz a liberação para você negociar o restante diretamente com a empresa ou o proprietário.

4. O que são e como funcionam as ofertas de lances? São uma boa opção?

Dar lance no consórcio pode ser uma excelente alternativa para quem deseja antecipar a contemplação e adquirir mais rapidamente o bem. Após o lance, você oferece um valor adicional ao que já foi pago, competindo com outros participantes do grupo. Se o seu for o maior, você é contemplado e pode utilizar a carta de crédito para adquirir o bem. Esse valor de lance é abatido do valor devedor e pode-se escolher entre diminuir a parcela paga, ou diminuir o prazo de pagamento. Existem três tipos de lance.

• Lance livre: o consorciado precisa ofertar, no mínimo, 10% da sua carta de crédito. Ou seja, se o valor for R$ 60 mil, o lance deverá ser R$ 6 mil. Se esse for o maior valor ofertado na assembleia, a contemplação é garantida.
• Lance fixo: esta modalidade já tem um valor estipulado pela administradora que é correspondente a um percentual da carta de crédito. Se a porcentagem for de 20% e você estiver em um grupo cuja carta de crédito é de R$ 100 mil, o lance deverá ser de R$ 20 mil.
• Lance embutido: aqui parte da carta de crédito pode ser usada na oferta de um lance. É uma oportunidade para quem não possui recursos de conseguir acesso à carta de forma mais rápida. No entanto, muitas vezes, a possibilidade de lance embutido é excluída, pois isso afeta o grupo comum e é desvantajoso com relação aos demais consorciados.

Importante: caso aconteça um empate nos lances oferecidos, a administradora pode realizar um sorteio somente com quem fez ofertas de lances.

5. Existe prazo para contemplação?

Sim, há um tempo máximo definido no contrato igual ao período de duração do grupo. No entanto, a contemplação pode ocorrer antes, por meio de sorteio ou lance. Além disso, todos os participantes do consórcio têm a garantia de que serão contemplados até o fim do prazo.

6. É necessário escolher o que comprar no momento de contratação do consórcio?

Não, você não precisa escolher o bem na contratação do consórcio. A definição do bem só é feita após a contemplação.

Essa é uma das vantagens do consórcio: você tem a flexibilidade para decidir com calma e escolher a melhor opção conforme as suas necessidades e preferências no momento da compra.

7. Ao desistir do consórcio, posso ter de volta o que já investi?

Caso o cenário planejado mude e você precise sair do consórcio, está tudo bem. É possível se organizar novamente no futuro para realizar seu sonho.

Nesse caso, se você desistir, terá direito de receber de volta o valor pago. A taxa de administração e as eventuais multas previstas em contrato serão descontadas.

Porém, essa devolução só ocorre após a contemplação e quitação do bem por outro participante. Portanto, talvez seja necessário aguardar até o fim do grupo para receber o reembolso.

Existem também alternativas em relação à desistência: você pode solicitar a redução da carta de crédito. Assim, as mensalidades se encaixarão melhor no seu momento de vida. Ou, então, é possível transferir a sua cota a um familiar ou amigo, e essa pessoa assumirá a dívida.

8. Posso adquirir um bem com o valor inferior ao da carta de crédito?

Sim, é possível adquirir um bem com valor inferior ao da carta de crédito. Nesse caso, a diferença pode ser utilizada para pagar despesas relacionadas à aquisição. Se você comprar uma casa com a carta de crédito e conseguir a negociação de um preço menor com o vendedor, pode utilizar o restante no pagamento das taxas de cartório, por exemplo, que costumam ser mais caras.

9. O que acontece se o pagamento das parcelas atrasar?

O pagamento atrasado das parcelas do consórcio pode acarretar algumas consequências. Serão cobrados multas e juros de mora conforme estipulado no contrato. Enquanto houver prestações em atraso, você será impedido de participar dos sorteios e de dar lances.

Além disso, em casos recorrentes de inadimplência, a administradora pode excluir você do grupo conforme as regras do contrato.

10. Posso antecipar ou quitar o consórcio?

Sim, é possível antecipar parcelas ou quitar o consórcio a qualquer momento.

11. Como escolher uma boa administradora de consórcio?

Para escolher uma boa administradora, considere os seguintes pontos.

• Verifique se a empresa é credenciada e autorizada pelo Banco Central, assim como o BB.
• Pesquise sobre a reputação da instituição, analisando avaliações de outros clientes e o histórico de atuação no mercado.
• Confirme se a administradora fornece informações claras e detalhadas sobre as condições do consórcio, as taxas cobradas e os direitos dos consorciados.
• Avalie a qualidade do atendimento e o suporte oferecido pela empresa, garantindo que você terá apoio durante todo o período do consórcio.

12. O que é a taxa de administração do consórcio?

É um valor cobrado pela administradora em relação ao serviço de gerenciamento do grupo, à organização dos sorteios e lances, e à execução das atividades necessárias ao funcionamento do consórcio. Sem essa taxa, seria difícil para a administradora cobrir os custos operacionais.

O mais interessante é que essa taxa é diluída nas parcelas mensais e costuma ser bem menor que os juros de um financiamento tradicional, por exemplo. Além disso, varia de acordo com a administradora e o tipo de consórcio. Por isso, é importante compará-la e ver se é adequada ao seu bolso.

13. Como aderir ao Consórcio BB?

Aderir a um consórcio na maior administradora do Brasil é simples e fácil. A contratação é 100% digital, diretamente no App BB, e você ainda aproveita as taxas e vantagens ideais para cada objetivo seu. Se preferir, você também consegue contratar fisicamente em qualquer agência do BB.

Para simular e contratar, basta seguir este passo a passo.

1. Abra o App BB e acesse a sua conta.
2. Na opção Menu, selecione Consórcios.
3. Escolha a opção Simular e Contratar Consórcio.
4. Selecione o consórcio que você deseja simular.
5. Preencha as informações necessárias.
6. Escolha a opção mais adequada à sua necessidade e clique em Confirmar Contratação.

Surgiu dúvidas durante o processo de simulação/contratação? Converse com um especialista nos canais digitais do BB ou pelo telefone da Central de Relacionamento BB Consórcios, (61) 4003-5288 (regionais e regiões metropolitanas) ou 0800 729 5288 (demais localidades). Se for mais fácil, pode chamar no  WhatsApp, que o Banco do Brasil também responde!

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