Eu entenderia a ideia com exatidão somente um tempo depois, mas ele me mostrou que as dívidas podem ser ferramentas para crescer na vida, resolver problemas de última hora e, inclusive, garantir o bem-estar, desde que sejam planejadas e feitas com um propósito. 

É isso mesmo. Esse cliente havia casado pouco tempo antes, era recém-formado e pai de primeira viagem. Ainda sem cobertura de plano de saúde, descobriu que o filho precisaria de uma cirurgia urgente e não teria tempo de esperar o cumprimento da carência.

Como os salários dele e da esposa não seriam suficientes para custear a operação, ele procurou a família. O avô se prontificou a vender a casa quitada que possuía, mas infelizmente a boa vontade não seria suficiente, porque a cirurgia não poderia esperar.

O casal, então, recorreu ao Banco do Brasil e veio até a agência onde eu trabalhava. O valor necessário caberia em um empréstimo consignado, com taxas de juros mais baixas e sem comprometer tanto o orçamento familiar. O negócio foi fechado, e o cliente saiu satisfeito do banco.

Meses depois, o pai retornou à agência e disse que a cirurgia tinha sido bem-sucedida, o sono era mais tranquilo, o trabalho rendia mais e já se divertia de novo com a família e os amigos.

Para mim, aquele foi um dos primeiros indícios de que existem dívidas boas. Ou seja, as realizadas visando um objetivo. O empréstimo ajudou a recuperar a saúde de uma criança e devolveu a alegria da família, que pôde ver a criança crescer sem riscos.

Foi a solução mais rápida encontrada pelo casal para resolver o problema, porque eles não tinham, naquele momento, uma reserva de emergência.

Outro ponto que tornou a dívida uma coisa boa foi o fato de o casal se atentar a quanto poderiam pagar de mensalidade, assim, o crédito emergencial não viraria um problema lá na frente. Depois de ouvir as opções existentes, os dois escolheram a mais adequada ao orçamento mensal.

E isso é fundamental. Na prática, as dívidas são consideradas boas quando há planejamento e organização.

Mesmo com juros, as dívidas podem ser boas? 

Veja, a presença de juros em uma dívida não a torna automaticamente boa ou ruim. Os juros representam o custo do dinheiro emprestado pela instituição a você. Por isso, junto à análise da taxa, é importante avaliar as demais condições, a sua capacidade de pagamento e, principalmente, a razão ao solicitar um empréstimo ou fazer um financiamento.

Dívida boa é aquela sem preocupação. A que vai permitir realizar um objetivo e ainda ter um retorno significativo, sentimental ou não.

E os motivos de contrair dívidas boas são muitos e variam de pessoa a pessoa. O que seria capital de giro para uma companhia pode ser o investimento no crescimento do seu negócio, ou em um carro novo e mais confortável, e até mesmo no lazer da família.

Um exemplo simples é a aquisição de equipamentos que podem alavancar o seu negócio. Essa dívida é boa e planejada porque permitirá melhorar os serviços oferecidos ao seu público, seja em uma clínica médica, seja em um mercadinho de bairro ou em uma autoescola.

É o caso, também, da compra de um computador novo para executar melhor as tarefas do home office caso a máquina antiga esteja obsoleta frente ao nível das demandas.

Às vezes, a dívida boa pode ser um financiamento estudantil para fazer faculdade, já que será um investimento no futuro educacional e profissional dos seus filhos. Ou ainda, a viagem dos sonhos,  em que você se programa para cruzar o Brasil de Norte a Sul após a aposentadoria.

Outro exemplo é uma reforma em casa. Você percebeu que as crianças cresceram e, agora, é inviável dividir o quarto. Então chegou a hora de construir mais um cômodo. O conforto, certamente, gerará muito além de apenas privacidade.

Como saber se as minhas dívidas são boas ou ruins? 

A resposta a essa pergunta é simples: você só saberá se fizer uma análise da sua vida financeira.

Pegou um empréstimo para investir em algo com potencial de gerar retorno financeiro no futuro, por exemplo educação, empreendimento ou aquisição de um imóvel? Essa pode ser considerada uma dívida boa.

Agora, se alguma conta representa uma carga financeira excessiva, levando a dificuldades no pagamento das prestações e, consequentemente, aumentando o estresse financeiro, a dívida é provavelmente ruim, porque tem o potencial de prejudicar tanto o seu crédito quanto a sua capacidade de economizar e investir em um futuro mais tranquilo.

Assim, é importante analisar o contexto geral das suas finanças, tomando decisões de acordo com o momento de vida atual e os objetivos futuros. Se já for cliente BB, recomendo fortemente conhecer e utilizar o Minhas Finanças, uma ferramenta disponível no App BB que ajuda a monitorar gastos e fazer um planejamento financeiro.

Lá você passa a ter uma noção exata do quanto gasta mensalmente com alimentação, saúde, lazer, casa e outras áreas, podendo criar limites de gastos em cada categoria. E ainda recebe sugestões de investimentos para fazer o dinheiro que sobra no fim do mês render. É uma mão na roda!

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O balanço divulgado pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) mostra um aumento de 21% no número de pessoas que renegociaram as suas dívidas em 2023, se comparado ao ano anterior. Ou seja, mais brasileiros estão buscando organizar o orçamento para alcançar a resiliência financeira e diminuir o risco de inadimplência. 

O que é a renegociação de dívidas? 

A renegociação nada mais é do que contratar um novo empréstimo no intuito de quitar dívidas existentes. Essa modalidade geralmente oferece condições compatíveis com a capacidade de pagamento do solicitante. Na renegociação, vários créditos concedidos ao cliente, como cheque especial, cartão e empréstimos, podem ser somados e transformados em um único empréstimo. Então, em vez de vários compromissos financeiros para administrar, incluindo juros variados e datas de vencimentos diferentes, a dívida passa a ter uma data única de vencimento na renegociação, quase sempre com juros menores. 

Vejamos uma situação possível: imagine que alguém teve gastos inesperados e precisou usar o cheque especial da conta. No mês seguinte, a pessoa pagou pela utilização do limite disponibilizado, ou seja, os juros cobrados naquele período. A depender do valor e do tempo  de uso, pode ser mais interessante contratar um empréstimo pessoal, um consignado ou outro tipo de crédito que, ao final, fique mais barato. 

Por que é importante reorganizar as finanças? 

Antes de qualquer coisa, quando o assunto é dinheiro, ter as finanças em dia permite viver uma vida mais tranquila. Obter estabilidade financeira reduz o estresse no dia a dia e dá a base para um futuro financeiro mais seguro. 

Se uma pessoa perde a condição de honrar os seus compromissos, provavelmente ficará inadimplente e comprometerá a sua saúde financeira a longo prazo. Isso pode resultar em limitações cadastrais, contestações judiciais e até perda de patrimônio, além de outras restrições. Diante de uma situação assim, a renegociação de dívidas pode ser um caminho para organização financeira. 

Como usar o crédito de forma consciente? 

A tomada de um empréstimo é uma decisão muito pessoal. É preciso avaliar as necessidades individuais e ter uma boa dose de informação sobre as condições de cada linha de crédito disponível.  

Uma rápida comparação: as estatísticas de crédito do Banco Central (mês de referência: abril de 2023) mostram a média da taxa de juros entre as principais opções de crédito existentes no sistema financeiro. 

• Cheque especial: 134% ao ano. 

• Crédito pessoal geral (incluindo consignado): 43,1% ao ano. 

• Crédito pessoal consignado (incluindo setor privado, público e INSS): 25,9% ao ano. 

• Rotativo do cartão de crédito: 447% ao ano. 

Considerando a comparação entre os tipos de crédito e os juros cobrados, é possível economizar a longo prazo, quando um crédito com juros mais altos é substituído por outro com juros menores, a exemplo do cheque especial x crédito pessoal. 

Vale também observar alguns pontos: 

• Busque compreender conceitos como juros, prazos e amortizações. Existem muitas informações disponíveis na internet, mas você pode procurar o seu gerente no BB e pedir orientações. 

• Informe-se sobre todas as cobranças do empréstimo. Esses detalhes estarão no contrato e no CET.  

• Lembre-se de que o prazo de pagamento influenciará o valor das parcelas e o custo total do empréstimo. Prazos mais longos podem resultar em parcelas menores, mas também em juros totais mais altos. 

• Analise as razões de pegar um empréstimo. A ideia é reorganizar as finanças e sair do saldo negativo mensal? Resolver uma emergência? Existem opções de crédito para todos esses momentos, por isso, tenha certeza antes de escolher.  

• Avalie, também, o valor das parcelas em relação à renda e aos gastos mensais para manter as contas sob controle.  

Como renegociar dívidas no BB? 

Uma alternativa para organizar as finanças no BB é a Solução de Dívidas. Essa funcionalidade permite aos clientes estruturar os débitos do cartão de crédito, o cheque especial e os empréstimos em uma única parcela mensal, dentro do orçamento. A contratação é feita pelo WhatsApp, pelo Internet Banking ou pela Central de Atendimento, com parcelamento de até 96 meses, segundo a aprovação cadastral. 

Se você já fez a análise dos seus gastos e tem interesse em ordenar as suas finanças utilizando um empréstimo, simule as opções de crédito disponíveis e defina a que mais se encaixa ao seu momento de vida. Confira agora mesmo a melhor escolha para você. 

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A Pesquisa Especial de Crédito da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), por exemplo, aponta que os créditos concedidos a famílias em 2022 cresceram 17,6%. Dados do Banco Central de abril deste ano indicam que existem R$ 3,3 trilhões emprestados em todo o sistema financeiro apenas para Pessoas Físicas.  

Diante do volume expressivo de dinheiro emprestado no mercado brasileiro, é importante buscar informações sobre o assunto. Neste texto, o Blog BB mostra quais são os tipos de empréstimos mais populares, de que forma os juros são cobrados nessas operações, como as parcelas são calculadas e podem ser pagas, entre outros pontos que devem ser considerados antes de efetivar a contratação. 

Então, bora aprender com o BB? 

Quais os tipos de empréstimo mais comuns? 

Para Pessoas Físicas, existem algumas modalidades de crédito pessoal. Uma delas é o empréstimo, usado conforme a necessidade e o momento de vida de quem solicita. Para concessão, o banco calcula as condições do empréstimo, que variam conforme o perfil e a capacidade de pagamento do cliente, o valor que será emprestado e o prazo para pagamento. 

As opções de empréstimos mais comuns são: 

• Crédito pré-aprovado: é a modalidade em que um determinado valor já fica disponível para o cliente previamente, com a liberação do dinheiro na hora. O preço das parcelas e a data para pagar cada prestação são determinados no ato da contratação.  

• Consignado: nessa modalidade, o valor é liberado para o cliente mediante aprovação, e as parcelas são descontadas diretamente do salário da pessoa que contratou o empréstimo.  

• Antecipação: se você tem certo valor a receber, como Restituição de Imposto de Renda, saque aniversário do FGTS ou 13º salário, existem opções para antecipar parte desses recursos. O pagamento do empréstimo, nesse caso, acontece na data do recebimento ou no vencimento do contrato, o que ocorrer primeiro. 

• Crédito com garantia: se você tem um bem, por exemplo um imóvel ou investimentos, existem algumas opções para contratar um empréstimo com garantia, colocando o seu patrimônio como garantidor do empréstimo.

Além dos empréstimos, existem outras formas de conseguir crédito. Uma delas é por meio de financiamentos. Você pode saber quais as diferenças entre empréstimo e financiamento aqui no Blog BB.  

A relação entre empréstimo e juros 

Imagine que você precise fazer uma reforma na sua casa no valor de R$ 10 mil, mas só dispõe de metade do valor da obra inteira. Então você decide tomar um empréstimo de R$ 5 mil para fazer a reforma agora e pagá-lo ao longo dos próximos dois anos. O valor é liberado, a obra é iniciada, e, a partir do mês seguinte à contratação, as prestações começam a ser cobradas. No fim de todas as parcelas, os mesmos R$ 5 mil terão sido pagos, acrescidos dos juros referentes ao período que levou para realizar o pagamento total da quantia solicitada, somando os impostos e encargos referentes à transação. 

Como pode perceber, os juros cobrados em um empréstimo dependem, basicamente, de três pontos: o tipo de crédito solicitado, o prazo para pagamento e o número de parcelas que você vai pagar. Via de regra, quanto maior o prazo (e consequentemente o número de parcelas), maior será a incidência de juros.  

E atenção! Confira as condições que serão apresentadas, bem como o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo, na hora de realizar a contratação. O CET é o detalhamento de tudo que você vai pagar.

Como realizar o pagamento das parcelas de um empréstimo? 

A depender das condições de contratação do empréstimo, as parcelas podem ser pagas via boleto bancário, descontadas diretamente na conta em uma data preestabelecida até o vencimento de cada mês ou na folha de pagamento, lançadas no contracheque do solicitante.

No BB, para cada tipo de empréstimo, os clientes podem encontrar condições de pagamento diferenciadas, como carência para débito da primeira parcela, possibilidade de pular o pagamento de mensalidades e diversos prazos para pagar.  

Caso seja possível a antecipação do pagamento das parcelas, de acordo com a modalidade de empréstimo contratado, há amortização de juros, diminuindo o valor total do pagamento. A antecipação é um direito assegurado pelo Código de Defesa do Consumidor em qualquer modalidade de crédito, incluindo o empréstimo consignado privado, INSS ou público.  

Importante ficar ligado! Nas situações em que ocorre atraso no pagamento, o valor incialmente acordado sofrerá acréscimo financeiro com os encargos de juros e multas que podem incidir sobre as parcelas atrasadas. 

Tomar um empréstimo é uma decisão pessoal  

O ato de contratar crédito é muito pessoal. Ninguém melhor do que você pode dizer se pegar um empréstimo é a melhor alternativa para o seu momento de vida. Antes de contratar, considere os seguintes questionamentos: 

• Quais são os meus planos ao contratar um empréstimo? O que pretendo colocar em prática?  O que é prioridade e exige um empréstimo de imediato?  

• Existem outras dívidas em meu nome com juros mais altos do que o empréstimo que pretendo contratar? Posso trocar a dívida do rotativo do cartão de crédito ou cheque especial, por exemplo, por um empréstimo que tem juros menores? 

• Surgiu uma situação emergencial? Não possuo reserva financeira disponível no momento? As taxas de juros e as prestações estão compatíveis com meu orçamento? Tenho condições de me comprometer mensalmente com as prestações que assumirei? 

Esses são alguns pontos de atenção que podem ajudar quem opta por contratar um empréstimo a ter maior controle e segurança sobre sua escolha. É sempre recomendado avaliar as despesas mensais, se existem outras opções que podem ser consideradas, antes de tomar a decisão. 

Ainda é possível realizar uma simulação antes de escolher entre as opções de empréstimo disponíveis. No caso de Pessoas Físicas, se você for cliente BB, é só seguir estes passos ou acessar o App BB por aqui:  

1º passo: acesse sua conta no App BB.  

2º passo: com o login feito, acesse o menu principal e selecione a opção Empréstimos.   

3º passo: agora clique na opção Contratar Empréstimo e depois em Simular e Contratar. Em seguida, acesse Crédito Novo. Na próxima tela, você vai receber uma lista de sugestões de empréstimos, com as respectivas taxas e os prazos, que o próprio BB já simulou.   

4º passo: escolha a sugestão que o app oferece ou faça a sua própria simulação. Para isso, basta optar por Fazer do meu Jeito. Nesse caso, você vai definir o valor, o prazo e a quantidade de parcelas.   

5º passo: se você gostou de alguma das opções, o próximo passo é selecionar e confirmar a contração. É importante lembrar que essa transação está sujeita à análise cadastral e de crédito.   

E pronto. Você tem as informações das melhores condições disponíveis. 

Mais limites de crédito  

Quer ampliar os seus limites de crédito? Então compartilhe seus dados financeiros com o BB. Com o Open Finance, além da possibilidade de limites maiores, você terá acesso a ofertas personalizadas, aumentando a chance de conseguir um empréstimo com taxas e condições ideais. O melhor é que o controle total está nas suas mãos: você decide quais dados e por quanto tempo deseja dividi-los. Aumentei seu limite no BB pelo WhatsApp. 

Ao seu lado para concretizar seus planos 

Entender melhor como um empréstimo pode ser um grande aliado é fundamental. Com as explicações deste post, você já pode começar a se planejar para contratar um crédito. 

Se você é cliente BB, fale com a gente pelo WhatsApp e aproveite as melhores condições que o Banco do Brasil pode oferecer. 

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É preciso se atentar: pode ser uma tentativa de golpe.  

Um levantamento feito pela Federação Brasileira dos Bancos (Febraban) mostra que três em cada dez brasileiros já foram vítimas de golpe ou tentativas de fraude envolvendo algum tipo de produto financeiro, incluindo ofertas de crédito supostamente descomplicado. Os bandidos se aproveitam da fragilidade emocional e financeira das pessoas, oferecem propostas com condições milagrosas e, no fim, acabam roubando dinheiro, informações pessoais e muito mais de suas vítimas. Eles também tiram proveito daqueles que, por alguma razão, estão com débitos atrasados e não conseguem empréstimo em bancos regulares.  

Por isso, é preciso uma dose extra de atenção na hora de contratar um empréstimo. Seguir as principais recomendações de segurança pode lhe dar mais tranquilidade na hora de contratar seu crédito e evitar que você tenha dores de cabeça. 

Não aceite nada de estranhos

Aquela regra número um de pais e mães para seus filhos também cabe para empréstimos: não aceite nada de estranhos. São frequentes os casos de criminosos, especialmente na internet, que criam páginas falsas de instituições financeiras prometendo dinheiro fácil.  

Desconfie do padrão de propostas muito tentadoras e faça um checklist dos seguintes pontos: 

• Pesquise nos órgãos oficiais: antes de iniciar qualquer transação financeira, pesquise a empresa que está oferecendo o crédito. No site do Banco Central, você pode utilizar o serviço de busca por instituição regulada/supervisionada pela autoridade monetária nacional para descobrir se a entidade está cadastrada regularmente ou se é algum tipo de golpe. Apenas estabelecimentos autorizados pelo Bacen podem oferecer crédito. 

• Reputação na internet: verifique se a empresa tem uma presença online legítima, com um site seguro (caso o endereço do site inicie com https ou tenha um cadeado ao lado da URL, é um bom sinal) e avaliações positivas no Google. 

• Busque referências: se aquelas condições incríveis que os golpistas estão tentando vender existissem de verdade, alguém já teria contratado empréstimo por lá, não é mesmo? Caso se depare, na rua ou na internet, com uma proposta de crédito muito diferente do que você já estava pesquisando, pergunte a conhecidos se alguém já ouviu falar daquela suposta empresa. Se ninguém conhecer, é mais um alerta de que tem algo de errado no ar. 

• Confira sites de reclamações: existem ótimos caminhos para consultar as referências das empresas e o volume de reclamações a respeito delas na internet. O Reclame Aqui, por exemplo, traz informações sobre as principais queixas das pessoas e o índice de respostas da organização (um bom indicativo de que se trata de um estabelecimento sério). Já a Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon) tem o ranking de reclamações por segmento e empresa, e é possível filtrar os resultados de acordo com seus interesses. Isso vai ajudá-lo a descobrir mais sobre a instituição financeira que você está investigando.

Pediram adiantamento para liberar seu empréstimo? É cilada. 

 Golpistas, muitas vezes, exigem pagamentos antecipados sob o pretexto de taxas de processamento ou seguro do empréstimo. É claro que é apenas uma tática utilizada pelos criminosos para enganar a vítima.  

Instituições financeiras confiáveis vão trabalhar com prazo inicial ou até com carência para o pagamento da primeira parcela de um empréstimo após a liberação. As taxas e os encargos de um empréstimo são calculados no ato da contratação e somados ao valor final que será pago –  e todos estarão listados no Custo Efetivo Total (CET), uma espécie de raio-x das condições do empréstimo contratado. Isto é, instituições financeiras sérias descontam essas taxas diretamente do valor do empréstimo e não exigem qualquer pagamento antecipado.  

Os criminosos sabem disso, mas, ainda assim, tentam se aproveitar da urgência de suas vítimas para extorquir dinheiro. Caso você se depare com essa situação, encerre o contato imediatamente. E nunca envie dinheiro adiantado para garantir a aprovação de um empréstimo. 

Falsa portabilidade de consignado  

Para entender o golpe, é preciso conhecer a modalidade de portabilidade de empréstimo consignado, que permite trocar um empréstimo ativo por uma nova negociação em outra instituição financeira. A vantagem da operação é reduzir o preço a ser pago no total, diminuindo as taxas de juros, os valores e até o número de parcelas. O procedimento pode ser vantajoso quando realizado por instituições autênticas e a pedido do titular.  

No golpe, criminosos ligam para a vítima e se passam por funcionários de grandes bancos oferecendo essa modalidade. No fim, os golpistas convencem a pessoa a fazer um novo contrato de empréstimo consignado, prometendo que o valor recebido desse novo empréstimo será depositado na conta de um terceiro no mesmo banco para a quitação do empréstimo ativo na instituição. Porém a vítima não só não quitou como ainda autorizou novo empréstimo com o dinheiro desviado para o criminoso.   

Ao receber uma ligação oferecendo serviços e produtos financeiros, confirme a autenticidade da origem da ligação. Pergunte como a pessoa conseguiu seus dados pessoais e diga que você vai entrar em contato direto pelo número de telefone da instituição. 

Taxas muito diferentes podem ser um alerta 

Embora exista um cenário de competição entre as instituições, é importante entender que, quando a oferta parece ser boa demais, pode ser apenas um golpe. As entidades financeiras confiáveis vão oferecer boas condições, mas dentro de uma média praticada pelo mercado. Golpistas, muitas vezes, propõem taxas de juros extremamente baixas ou condições excessivamente favoráveis para atrair vítimas em potencial.  

Por isso, não se contente com a primeira proposta de empréstimo que aparecer. Faça simulações em várias instituições e compare as taxas. Caso ache alguma discrepância, cabe redobrar a atenção quanto à legitimidade da oferta. Se você é cliente BB,  acesse o app e conheça nossas oportunidades.  

Proteja suas informações

Ao solicitar um empréstimo, você precisará fornecer informações pessoais e financeiras. Certifique-se de que está lidando com uma empresa legítima e confiável antes de compartilhar esses dados sensíveis. Muitos criminosos se passam por instituições reais e aplicam golpes utilizando e-mails, SMS falsos e até criando contas fakes em redes sociais. 

Por isso, procure sempre os canais oficiais das instituições. No caso do Banco do Brasil, são os seguintes: 

• WhatsApp: fale conosco aqui ou envie uma mensagem para (61) 4004-0001. 

• Site: nosso endereço na internet é https://www.bb.com.br/ 

• Mídias sociais: estamos no Twitter, Facebook, Instagram, TikTok, YouTube, LinkedIn e em vários outros canais. Em nossa página, você encontra todos os links, mas é sempre @bancodobrasil. 

• Telefones: nas capitais e regiões metropolitanas, é o 4004-0001 (não precisa inserir DDD). Nas demais localidades, 0800 729 0001. 

Outro ponto de atenção é com quadrilhas especializadas em roubo de dados que elaboram diversas estratégias para ludibriar suas vítimas, isto é, criam sites parecidos aos de instituições financeiras reais, enviam mensagens com links suspeitos e fazem de tudo para ter acesso às suas informações. 

Por isso, evite fornecer informações confidenciais por telefone ou e-mail, a menos que tenha a certeza da legitimidade da solicitação. Se estiver pesquisando sobre o assunto em um site, verifique se é seguro, procurando pelo https no início do endereço. Isso é um indicativo de que aquela página é autêntica. 

Evite fornecer seus dados em sites legítimos ao utilizar dispositivos de acesso público, como computadores do trabalho ou máquinas em lan houses.  

Na dúvida, procure um especialista 

Se você estiver inseguro em relação a uma oferta de empréstimo ou suspeitar de possíveis golpes, é recomendável buscar orientação financeira especializada.  Aqui no BB, os clientes contam com consultores e gerentes prontos para orientar e oferecer soluções personalizadas. Fale com a gente e conte com a nossa ajuda para apoiar sua jornada em todos os momentos da sua vida. 

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A Vivi está sonhando em comprar uma cadeira gamer confortável para subir de nível nos games e nos streamings. Mas, para isso, precisa aprender a segurar a onda mês a mês, se quiser realizar esse sonho  

Acontece que Vivi quer muito adquirir um app de jogos que todo mundo está usando e adorando. Mas essa é a melhor escolha para este momento? Será que não é mais interessante poupar dinheiro agora para conseguir comprar mais rápido aquela cadeira gamer irada? 

Quer saber como fica essa história? Assista ao segundo episódio da família Dias!

BB Cash: a conta jovem com a sua cara

Falando em economia para crianças e adolescentes, sabe o que poderia impulsionar Vivi na realização desse sonho? A BB Cash, nova conta jovem do Banco do Brasil. 

Ela é 100% digital e gratuita, tem Pix ilimitado, cartão de crébito e dá para começar essa reserva para comprar a cadeira dos sonhos da Vivi com o fundo BB Cash. Você pode começar a investir com tranquilidade a partir de apenas R$ 0,01 e pode resgatar a qualquer momento pra cobrir os gastos da conta, enquanto o dinheiro rende todo dia.

E fique ligado no Blog BB para novas histórias da família Dias! 

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Por Vicente Lo Duca, CGA, CFP®, Especialista em Estratégia de Alocação do BB

Caro(a) investidor(a), em julho, tivemos uma aula sobre como o mercado age mais sobre as expectativas do que sobre os fatos. Explico: apesar do aumento da taxa de juros americana em 75 bps para o intervalo entre 2,25% a 2,5% a.a. pelo FED (Banco Central americano), maior movimento de elevação de juros nos EUA desde os anos 80, o mercado reagiu bem, chegando a subir mais de 2,5% no dia do anúncio. E por que isto aconteceu? O aumento foi dentro do esperado pelo mercado, abaixo do temor de aumento de 1% e aliviado pela fala do presidente do FED, Jerome Powell, que “a partir daqui, as decisões serão tomadas a cada reunião de acordo com os dados coletados”, demonstrando uma conduta mais branda quanto às taxas de juros.  

Além dessa sinalização do FED, os bons resultados corporativos impulsionaram a bolsa americana, que fechou o mês com performance de 9,11% (S&P 500) e contagiou as demais bolsas globais, como pode ser observado pelo MSCI All Country, que teve retorno de 6,86%.  

Bolsa brasileira

No cenário local, a bolsa brasileira também fechou com ganhos (4,69%), devido à melhora no cenário externo e impulsionada pelas ações de bancos e da Petrobras, que anunciou o pagamento de dividendos acima do esperado pelo mercado. Já na renda fixa, tivemos dois movimentos: positivo para prefixados (1,15% IRF-M), refletindo a proximidade do fim do ciclo de aperto monetário, e negativo para os principais indexados à inflação (-0,88%), que foram afetados tanto pela desoneração fiscal na parte curta quanto pelo cenário fiscal desafiador futuro.

Diante disso todas as nossas carteiras fecharam o mês no campo positivo, na ordem de 1% para o perfil Conservador, 0,96% para o perfil Agressivo e destaque para as carteiras de perfil Moderado e Arrojado, que superaram o CDI, obtendo retornos de 1,10%.

Para este mês, apesar da performance positiva de julho, seguimos enxergando risco para ativos globais, com a inflação demandando ações mais incisivas dos bancos centrais acima do esperado pelo mercado, em especial do FED, aumentando o potencial risco de recessão e a possibilidade de extensão de bear market¹.

No cenário local, a proximidade eleitoral e os fatores externos aumentam as incertezas e a volatilidade esperada para a bolsa brasileira, apesar de estar descontada em relação ao indicador Preço/Lucro histórico. E na renda fixa, as questões fiscais podem continuar impactando negativamente os indexados à inflação.

Dessa forma, fizemos pequenas alterações em nossos posicionamentos: diminuímos a exposição na classe de multimercados e indexados à inflação e mantivemos as demais posições, destacando a não exposição em investimentos no exterior.

Para encerrar, deixo o lembrete de que é muito importante termos em mente que investir é uma maratona e não uma corrida de 100 metros, ou seja, temos que pensar no longo prazo. E, para isso, o time de gerentes e especialistas do BB está à sua disposição para acompanhar e assessorar você nessa jornada. 

¹ bear market = tendência de baixa da bolsa

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Outras, é uma mão na roda na hora de reorganizar as finanças. Por exemplo, quando você tem a oportunidade de trocar dívidas com juros mais altos por crédito com juros menores.

Mas a hora de pedir o dinheiro pode vir acompanhada de algumas dúvidas.

Conhecer mais sobre as modalidades disponíveis e sobre como se encaixam nas suas necessidades pode ser a chave para melhorar o seu planejamento financeiro e permitir a realização dos seus objetivos. Esse é o melhor caminho para evitar aperto quando for pagar as parcelas ou dívidas com juros altos.

Quer uma ajuda a entender qual é a escolha ideal para você? Então confira aqui algumas dicas demonstrando que fazer um empréstimo ou financiamento não precisa ser complicado.

Empréstimo ou financiamento?

Antes de falar na modalidade ideal de empréstimo, é fundamental resolver uma das principais dúvidas enfrentadas na hora de pegar dinheiro com o banco.

Faço um empréstimo ou financiamento? A resposta para essa pergunta é: depende da sua necessidade.

Nas duas modalidades, existe uma mesma lógica: quem pede o dinheiro se compromete a devolver a quantia em um determinado prazo, pagando uma taxa de juros por isso. Até aqui, não existe uma diferença entre o empréstimo e o financiamento.

O que muda é a forma como você pode usar o dinheiro.

No caso dos financiamentos, existe uma finalidade específica, ou seja, um bem que será adquirido com a quantia. É o caso dos financiamentos imobiliários ou de veículos. 

Como o próprio bem adquirido é uma garantia para os bancos no caso de a pessoa não conseguir pagar o dinheiro recebido, os financiamentos costumam ter prazos maiores e taxas de juros mais baixas.

Já nos empréstimos essa obrigação não existe. Quem pega o dinheiro escolhe como vai usar o recurso. Pode ser para equilibrar as finanças, quitando dívidas de juros mais altos como, por exemplo, no cartão de crédito ou no cheque especial.

Como não estão vinculados a garantias específicas, os empréstimos pessoais são operações com mais risco para o credor, no caso de inadimplência do pagador. Por isso, nessas modalidades, a tendência é de que as taxas de juros sejam maiores do que nos financiamentos.

Um empréstimo pode ser necessário ao equilíbrio do orçamento tanto em momento de aperto financeiro quanto na hora de planejar uma compra. No entanto, é preciso observar alguns pontos importantes ao avaliar as opções disponíveis e escolher qual se encaixa mais ao seu objetivo.

A seguir, você encontra uma pequena lista para ajudá-lo a identificar alguns desses pontos:

1. É realmente necessário fazer o empréstimo agora?

Essa decisão exige um olhar para o orçamento pessoal e um enfrentamento dos possíveis excessos nos gastos ou nas necessidades de novas receitas, dentro das possibilidades de cada um.

Não se esqueça de botar na ponta do lápis o valor que você precisa e qual a sua renda mensal para entender se as parcelas de um empréstimo cabem no seu orçamento. Uma boa opção é limitar o valor das parcelas mensais a 30% da sua renda – tudo para evitar mergulhar-se em dívidas que podem fugir do controle.

O BB pode te ajudar nessa tarefa! Conheça o Minhas Finanças, um jeito fácil de conhecer e controlar seus gastos pelo App BB. Esse recurso gratuito permite que você categorize gastos e despesas da conta corrente e lançamentos do cartão de crédito. Assim, você conhece o destino de cada centavo do orçamento. No Minhas Finanças, você também pode programar compromissos futuros e criar objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo. Tudo com poucos cliques, direto no celular. 

2. Juros x Número de parcelas

O total de pagamentos pode ser negociado, porém é importante saber qual é o limite de prestações. Em um mesmo banco, por exemplo, opções de crédito podem ter como principal diferença o número de parcelas.

Mas nem sempre é possível fazer uma comparação simples entre um empréstimo a ser pago em 24 vezes e outro em 36.

Empréstimos com prazos mais longos tendem a ter prestações mensais mais baixas, pois o valor é diluído ao longo do tempo. Assim, se o espaço no orçamento for reduzido, pode valer a pena escolher uma opção com prazos mais longos e pagamento menor por prestação, ainda que o valor total fique mais alto no fim.

Para deixar mais claro, observe um exemplo prático: um empréstimo de R$ 1.000,00 a ser pago em 10 meses tem uma taxa de 2,36% ao mês. Neste caso, seriam 10 parcelas de R$ 115,40, para quitação com valor total de R$ 1.154,00. Na mesma instituição, um crédito de valor igual, a ser pago em 20 prestações, tem uma taxa de 2,36% ao mês. Assim, seriam 20 pagamentos de R$ 66,73 para um custo final de R$ 1.334,60.

3. Fique atento ao Custo Efetivo Total (CET)

É essencial observar o Custo Efetivo Total (CET), que é, como o próprio nome indica, a soma de todos os custos envolvidos em um empréstimo: as parcelas, os juros, as taxas e os encargos. Esse é o valor final da operação, ou seja, quanto você realmente vai pagar pelo que pediu emprestado.

4. Busque opções mais seguras

Não faltam opções de empresas oferecendo crédito fácil e rápido. Tome cuidado e lembre-se do velho ditado: “se parece bom demais para ser verdade, é porque não deve ser”. Pode ser uma cilada, e, quando se der conta, já estará preso a uma dívida com juros altos. Assim, em vez de um alívio no orçamento, você pode ganhar uma dor de cabeça.

Bancos são sempre a melhor opção. E isso acontece por uma série de fatores que vão desde a proteção dos seus direitos nos contratos até a segurança das análises de crédito, que garantem valores adequados à sua capacidade de pagamento.

5. A tecnologia é a sua aliada

Os bancos estão cada vez mais acessíveis por meio de celulares, tablets e computadores. Segundo a pesquisa Febraban (Federação Brasileira de Bancos) de Tecnologia Bancária 2022, de cada dez transações bancárias realizadas em 2021, sete foram feitas por canais digitais, via mobile ou internet banking. Pela primeira vez na história, o número de movimentações online superou o de meios físicos tradicionais. 

Em um cenário de crescimento na carteira de crédito às pessoas físicas – aumento de 17,6% em 2022, segundo a Febraban –, o uso do digital tem acelerado as contratações de empréstimos. Um levantamento da empresa de soluções digitais Stoque estima que 60% das propostas já são analisadas por robôs, sem intervenção humana. 

A concessão de crédito também foi impactada positivamente pelo Open Finance, ou sistema financeiro aberto. Uma vez que o cliente autoriza o compartilhamento de suas informações com outras instituições financeiras um novo leque de oportunidades se abre. Dessa forma, além da possibilidade de ter maiores limites de crédito, os clientes ainda têm acesso a ofertas personalizadas, aumentando a chance de conseguir um empréstimo com taxas e condições ideais.  

E aqui no BB o controle está nas suas mãos: você decide quais dados e por quanto tempo deseja dividi-los. 

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O empréstimo pessoal é uma das mais simples e populares formas de obter recursos no sistema financeiro. E, dentro dessa modalidade, existem algumas opções que podem se adequar às suas necessidades. 

Uma delas é o crédito consignado. Apesar de ser um crédito com taxas médias menores, é oferecido para grupos específicos, como aposentados, pensionistas do INSS, funcionários públicos ou de algumas empresas privadas que têm convênios com instituições financeiras.

O empréstimo consignado tem os juros mais baixos do mercado porque a quitação das parcelas é feita com desconto direto na folha de pagamento de quem solicitou. Isso significa uma garantia de recebimento do valor das prestações.

Outra possibilidade para funcionários públicos ou privados pode ser antecipar benefícios, como o 13º salário ou o Saque Aniversário do FGTS. Além disso, qualquer cliente que tenha valor a restituir no Imposto de Renda também pode antecipá-lo. Essas modalidades preveem pagamento em parcela única e não comprometem o orçamento mensal. 

No BB, você pode conhecer as diferentes opções disponíveis para saber qual é mais adequada ao que você precisa. Clique aqui e conheça cada uma delas . Ou fale com a gente pelo WhatsApp e resolva tudo sem sair de casa!  

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