O crescimento do e-commerce nas últimas décadas fez com que as empresas migrassem essa preocupação também para o ambiente digital. Quem quiser manter seus clientes precisa tornar a jornada do consumidor mais prática e simplificada.  

É nesse contexto que empresas de todos os segmentos estão buscando, cada vez mais, integrar seus sites, suas redes sociais e seus aplicativos, visando facilitar o processo de compra de qualquer produto ou serviço. E, para isso, as corporações estão investindo em soluções voltadas à integração das jornadas de serviços financeiros no mesmo ambiente de vendas. 

Essas soluções de pagamento integradas são chamadas de Embedded Finance, que em tradução literal, significa Finanças Embutidas, e fazem parte do arcabouço de inovações propostas pelo conceito de Banking as a Service.  

O que é Embedded Finance? 

O Embedded Finance busca promover a integração de serviços financeiros em aplicativos, plataformas ou produtos de empresas que não são do setor financeiro. Nesse modelo, essas instituições incorporam possibilidades de pagamentos, empréstimos, cartões e outros itens aos seus produtos ou serviços já existentes.  

Dessa forma, o Embedded Finance proporciona uma experiência mais conveniente aos usuários sem a necessidade de efetivar transações financeiras fora daquele ambiente. 

Um estudo da consultoria Delloite estima que a oferta de serviços financeiros Embedded Finance pode ser ampliada no Brasil e gerar receitas de até R$ 24 bilhões até 2026. Segundo a Forbes, o valor de mercado estimado dessas tecnologias no mesmo período será da ordem de US$ 138 bilhões. 

Uma análise feita pela consultoria McKinsey aponta que esses serviços integrados atingiram US$ 20 bilhões em receitas em 2021, apenas nos Estados Unidos. Em resumo, o Embedded Finance já tem impacto relevante no mercado financeiro – e os próximos anos serão muito promissores e mostrarão o tamanho do potencial desse mercado. 

Além dos ganhos financeiros, as empresas que estão optando por essa integração se beneficiam do fortalecimento de suas marcas ao gerar experiências otimizadas aos seus clientes e, consequentemente, aumentam as chances de fidelizar sua base de consumidores. 

É bem provável que você já tenha usado uma dessas soluções no seu dia a dia. Lojas de roupa, apps de delivery, marketplaces e vários outros lugares em que se pode realizar o pagamento diretamente na plataforma da empresa estão usando uma aplicação financeira embutida. 

Qual a diferença entre BaaS e Embedded Finance? 

As possibilidades de serviços financeiros integrados não é um assunto novo. As soluções de Banking as a Service são voltadas também para as empresas que não atuam diretamente nesse setor. Então qual é a diferença entre o Banking as a Service e o Embedded Finance? 

A principal diferença entre Banking as a Service (BaaS) e Embedded Finance está na maneira como os serviços financeiros são entregues aos seus clientes. O BaaS está focado na prestação de serviços financeiros disponibilizados por instituições financeiras para organizações não financeiras. Já o Embedded Finance está relacionado à incorporação de serviços financeiros diretamente em outras plataformas. Em vez de encaminhar os usuários a um provedor externo de serviços financeiros, as empresas incorporam recursos financeiros em sua própria plataforma.  

Em resumo, o Embedded Finance visa melhorar a experiência do cliente, oferecendo conveniência e acesso a serviços financeiros, de maneira integrada, em outras soluções digitais. 

Futuro e integração 

Essa integração entre produtos e serviços tem sido apontada por especialistas como o futuro do sistema bancário. As tecnologias estão em desenvolvimento e aos poucos começam a estar presentes em nossos apps favoritos. 

Esse movimento acompanha a tendência de soluções que integram vários serviços em um único lugar, como os Super-Apps. 

Novas tecnologias e soluções são importantes para aprimorar todos os produtos e serviços do sistema financeiro. Por isso, o BB está sempre ligado nas novidades e desenvolvendo alternativas para este mundo cada vez mais integrado.

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As respostas para todas essas perguntas acabam passando pela evolução de serviços financeiros integrados, inovadores e personalizados. Com o avanço de tecnologias como o Banking as a Service (BaaS) é possível levantar algumas hipóteses para os próximos anos.

Neste quarto texto da série sobre o BaaS, tecnologia que está revolucionando a relação das pessoas e empresas com o sistema financeiro, o Blog BB aborda as mudanças que estão acontecendo no setor e as perspectivas de futuro diante dos avanços impulsionados pelo Banking as a Service. Confira!

Como o BaaS está mudando o sistema financeiro?

O Banking as a Service tem uma premissa: tornar as transações e demandas por serviços financeiros mais simples para os usuários. Ou seja, fazer com que as experiências de consumo de produtos e serviços sejam descomplicadas, especialmente aquelas que dependem de algum tipo de serviço financeiro para funcionarem ou serem concluídas.

As empresas usuárias desse novo modelo em seus negócios entendem que, por meio de tecnologias e As empresas que adotaram esse novo modelo em seus negócios entendem que, por meio de tecnologias e parcerias com outras instituições, é possível oferecer serviços financeiros de maneira simples, trabalhando assim em seu core business, ou seja, naquilo que mais importa ao negócio. 

Hoje, o mercado de serviços atrelado ao Banking as a Service já é bastante expressivo. Segundo dados da Future Market Insights (FMI), a expectativa é de que em 2031 o BaaS fature cerca de US$ 12,2 bilhões, o que significa crescimento de 15,7% ao ano.

Entre as principais empresas que já atuam com soluções de BaaS, estão gigantes de seus setores. A Apple, referência do setor de tecnologia, é outra empresa que já está oferecendo serviços financeiros por meio do BaaS.

Em 2019, a companhia norte-americana lançou o Apple Card, uma espécie de cartão digital que já oferecia cashback e outras pequenas vantagens para seus usuários. Mas a marca da maçã não parou por aí. Em abril deste ano, a empresa lançou uma conta poupança que promete remuneração para os clientes que possuem o Apple Card. Para disponibilizar tais serviços financeiros, eles fecharam parceria com uma instituição financeira norte-americana de grande porte, o Goldman Sachs.

Outras empresas que atuam no Brasil, por exemplo Uber, iFood e Magazine Luiza, também já têm sOutras empresas que atuam no Brasil, como Uber, iFood, e Magazine Luiza, também já têm soluções financeiras para facilitar a vida de seus usuários e colaboradores e oferecem serviços como conta digital, financiamento de veículos, pagamento instantâneo, dentre outros. 

O que podemos esperar para o futuro?

É sempre um desafio arriscado fazer qualquer previsão de longo prazo para um setor tão dinâmico quanto o bancário. Novas ideias surgem o tempo todo como propostas de inovação, mas somente aquelas mais sólidas são capazes de se tornarem realidade. E esse processo demanda um certo tempo.

Entretanto, o BaaS já apresenta estimativas bastante promissoras. Dados da Market Research Future apontam que esse segmento deve crescer anualmente, em média, 15,4% até 2030.

Em uma pesquisa sobre o futuro da indústria bancária até 2030, a consultoria Deloitte destaca que as instituições que atuam no setor financeiro precisarão promover modelos de negócios flexíveis, adotando tecnologias emergentes em seus processos.  

“A tecnologia continuará sendo a propulsora do crescimento dos negócios e um ponto central para a entrega de uma ampla gama de serviços que garanta uma experiência do consumidor positiva e duradoura”, destaca um trecho do relatório.

Já a Gartner, outra empresa especializada em pesquisas de mercado, avalia que a popularização de produtos BaaS deve atingir seu pico até 2024, e que o Banking as a Service é uma das tecnologias com maior potencial de transformação do setor bancário nos próximos anos.

Ou seja, é praticamente unânime a avaliação dos pesquisadores: o Banking as a Service deve causar mudanças profundas na forma como as pessoas se relacionam com serviços financeiros – e, de alguma forma, com o próprio dinheiro.

É possível antecipar, ainda, que a integração de serviços em nuvem, a oferta de novos produtos e a personalização de opções aos consumidores serão variáveis importantes que empresas de todos os setores deverão manter sob constante atenção. Quem mergulhar nessas novas soluções vai estar na vanguarda dos serviços financeiros do futuro.

Portal Developers BB

As empresas que querem aproveitar ao máximo as oportunidades oferecidas pelo BaaS podem se tornar parceiras do Banco do Brasil e oferecer aos seus clientes as funcionalidades financeiras do BB em suas plataformas de forma fácil, rápida e escalável. Para isso, basta acessar o Portal Developers BB, um espaço exclusivo para os gestores de empresas e desenvolvedores de APIs bancárias.

O Portal, que já conta com mais de 30 mil usuários cadastrados e possui mais de 23 mil aplicações em produção, disponibiliza APIs de login, cobrança, débito automático, validação de contas, e muito mais. Além disso, os usuários têm acesso a um vasto material de apoio sobre a utilização das APIs, e contam com um time de especialistas para prestação de atendimento e suporte. Legal, né? Clique aqui e conheça o Portal Developers.  

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Sabe quando você vai até uma loja que vende roupas e, ao chegar, um atendente pergunta se você deseja adquirir o cartão da loja, explicando que ele oferece descontos na primeira compra, além de outros benefícios? Ou, ainda, quando você está passando os alimentos no caixa do supermercado e a atendente lhe oferece uma recarga para o celular? Pois é! O cartão e a recarga oferecidos por essas lojas são 100% Banking as a Service.  

Mas como isso é possível? A seguir, o Blog BB explica como o BaaS funciona, quais são suas vantagens, e por que ele é uma tecnologia que chegou para democratizar ainda mais o mercado financeiro. Confira!  

O que é Banking as a Service (Baas)?

Banking as a Service, que em tradução literal quer dizer Banco como Serviço, autoriza que empresas de diferentes segmentos, como lojas de roupas e supermercados, ofereçam serviços financeiros aos seus clientes sem que eles precisem ir a bancos ou instituições financeiras.  

O conceito se refere a uma tecnologia que permite a qualquer organização, independentemente do ramo em que atua, oferecer a seus clientes serviços financeiros que até um tempo atrás estavam disponíveis apenas em bancos, como conta digital, cartão de crédito, pagamentos de boletos e transferências, por exemplo.  

Isso é possível porque o BaaS conecta as instituições que já oferecem essas soluções, como bancos e fintechs, dentre outras, às empresas que desejam ampliar seu portfólio e tornar mais completa a experiência dos seus clientes, oferecendo, além dos produtos prioritários, “serviços de banco”. 

Essa conexão é construída por meio das APIs (Interface de Programação de Aplicação), protocolo na qual é possível a comunicação entre diferentes plataformas. No BaaS, as APIs fazem com que a solução bancária desenvolvida por uma instituição possa ser “instalada” no sistema utilizado por uma outra. 

Funciona assim: imagine que todo mês o valor da mensalidade da academia que você frequenta é descontado automaticamente do seu cartão de crédito. A academia decidiu ampliar as formas de pagamento e, por meio de uma API desenvolvida e gerenciada por um banco, passou a permitir que os alunos solicitem o débito automático de suas mensalidades. Dessa forma, mesmo que a academia não possa fazer movimentações na conta bancária dos seus alunos por não ser um banco, você e os demais frequentadores podem decidir, no app ou site da academia, como preferem pagar. Prático, né?  

Quais serviços financeiros podem ser oferecidos com o Banking as a Service? 

O Banking as a Service é bastante democrático, por isso, as empresas têm liberdade para escolher os serviços financeiros que querem oferecer aos seus clientes. E uma única empresa pode disponibilizar serviços financeiros de diferentes bancos e fintechs. O usuário final (você!) muitas vezes nem percebe que está usando uma solução de BaaS, uma vez que as empresas podem personalizar a experiência que melhor se encaixa ao seu negócio.  

Os bancos e as instituições financeiras disponibilizam diversas opções, como:   

• Conta digital 
• Pagamento de contas e boletos 
• Transferências bancárias 
• Pix 
• Geração de boletos 
• Cartão físico e virtual 
• Cashback 
• Recarga de celulares 
• Soluções de crédito 

Então, quais são as vantagens do Banking as a Service para os consumidores?  

O Banking as a Service utiliza a tecnologia para facilitar a vida dos consumidores, trazendo vantagens como: 

• Praticidade – Com o BaaS, é possível comprar roupas novas no app de uma loja, e, logo em seguida, acessar diferentes serviços financeiros, como pagamento de contas, empréstimos, transferências de dinheiro, entre outros. Tudo isso no mesmo aplicativo.  

• Conveniência – É possível acessar serviços financeiros sem a necessidade de visitar um banco físico. As operações podem ser feitas por meio de um computador ou smartphone, o que torna o gerenciamento financeiro mais fácil e conveniente. 

• Flexibilidade – Com mais ofertas de produtos e serviços financeiros, dá pra escolher aqueles que realmente atendem às suas necessidades.  

• Segurança – Como os serviços oferecidos são desenvolvidos em bancos e instituições financeiras regulamentadas, você tem acesso a recursos de segurança avançados, o que significa mais proteção para dados financeiros e pessoais.  

E quais as vantagens do BaaS para as empresas?  

As empresas que optam por utilizar as aplicações do Banking as a Service passam a ter vantagens, como:  

• Permitir que as empresas ofereçam serviços financeiros a seus clientes sem a necessidade de construir e manter a infraestrutura necessária para isso. 

• Ampliar a capilaridade por meio da distribuição de produtos, serviços e capacidades do BB em canais de terceiros. 

• Estabelecer presença relevante em ecossistemas e plataformas ERP (embedded finance). 

• Alcançar novos públicos, ampliando a fonte de receitas. 

Se você é empresário e quer oferecer serviços bancários aos seus clientes, clique aqui e saiba mais!

Tendência no setor bancário 

E, já que estamos falando de soluções inovadoras, o BaaS tem sido apontado como o futuro do setor bancário. E não é para menos: o BaaS atingirá ampla adoção no mundo todo dentro de dois anos, segundo a consultoria Gartner. Ainda, de acordo com a agência Future Market Insights, a expectativa é de que o alcance do BaaS em 2031 seja de US$ 12,2 bilhões, o que pode representar um crescimento de 15,7% ao ano.  

O Brasil também se destaca como um grande consumidor de BaaS. De acordo com um estudo do IMR Instrospective Market Research, o país teve receita de mais de US$ 1,3 bilhão em 2021, o que representa 73% do faturamento obtido em toda a América do Sul (US$ 1,9 bilhão).  

A tendência é que, com o crescente desenvolvimento de APIs e soluções, novos negócios sejam gerados de maneira cada vez mais integrada. Nesse sentido, as instituições e empresas que identificarem possibilidades para oferta de produtos e serviços que beneficiem o cliente final serão protagonistas. 

E o que é Embedded Finance?

Muitos conteúdos que vemos na internet sobre o BaaS também citam o termo Embedded Finance. Mas o que é afinal isso? Embedded Finance é a incorporação de serviços financeiros, como pagamentos, empréstimos e investimentos, em produtos ou serviços de empresas não financeiras. Isso permite que os consumidores acessem esses serviços de forma conveniente, sem recorrer a instituições financeiras tradicionais, melhorando a experiência do cliente. 

Por sua vez, o Banking as a Service (BaaS) é quando instituições financeiras disponibilizam suas capacidades e infraestrutura financeira por meio de APIs para empresas de outros setores. Essas empresas podem integrar serviços bancários, como abertura de contas e processamento de pagamentos, em seus próprios produtos, sem precisar obter uma licença bancária completa. 

Resumindo, o Embedded Finance se refere à incorporação de serviços financeiros em produtos não financeiros, enquanto o BaaS envolve a disponibilização de serviços financeiros de instituições bancárias para empresas externas por meio de APIs. Ambas as abordagens visam oferecer maior conveniência e acessibilidade aos serviços financeiros, diferindo no ponto de integração e nas perspectivas das entidades envolvidas. 

Portal Developers BB 

E foi pensando no desenvolvimento de soluções que o Banco do Brasil se tornou um grande incentivador do BaaS, criando o Portal Developers BB. Ele oferece soluções de integração para que empresas utilizem as funcionalidades financeiras do BB em suas plataformas de um jeito fácil, rápido e escalável.  

O Portal, que já conta com mais de 30 mil usuários cadastrados e tem mais de 23 mil aplicações em produção, oferece as informações e o material de apoio sobre a utilização das APIs, além de um time de especialistas para prestação de atendimento e suporte. Legal, né?  

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