Gastão, Sônia, Gabriel e Vivi. Você ainda não sabe quem são essas pessoas, mas vai amar conhecê-las! Eles fazem parte da família Dias. São gente como a gente. Enfrentam perrengues no dia a dia, mas conseguem se virar para se prevenir de dívidas e se planejar para realizar os sonhos. Esses quatro encontraram na educação financeira a base para administrar o dinheiro suado de cada mês.

Quem é a família Dias?

A família Dias batalha todo dia para melhorar de vida. Sempre se esforçando para manter as contas equilibradas.  

Os membros da casa dividem inseguranças, medos, vontades e projetos. Eles se ajudam como podem e nunca largam a mão um do outro. Sempre unidos. Mas cada um lida com o dinheiro do seu jeito e enfrenta desafios diferentes.  

Essa família tem dúvidas e problemas iguais aos de muitas famílias brasileiras, principalmente, quando o assunto é finanças: equilibrar as contas, tentar sair do vermelho, evitar dívidas e investir para conquistar metas.  

E sabe o que tem ajudado bastante cada um deles a lidar com dinheiro? O Minhas Finanças, uma funcionalidade gratuita do App BB.  

Com ele, você conta com um panorama completo de gastos e ganhos, programa compromissos financeiros futuros e ainda pode categorizar em grupos de consumo cada real que sai da conta corrente ou é lançado na fatura de cartões de crédito. 

 Dá, também, para criar objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo. Um jeito prático e fácil de cuidar do orçamento, direto no celular. 

E se você já compartilhou seus dados com o BB no Open Finance, ainda pode aproveitar todas as vantagens do extrato multibanco. Com ele, você acompanha as movimentações de todas as suas contas e cartões, de qualquer banco, no mesmo lugar. É muito mais facilidade e agilidade para te ajudar a organizar as suas finanças.  

Se você ainda não compartilhou os seus dados com o BB, não perca tempo. É só clicar aqui  para começar a aproveitar todas as vantagens que o Open Finance tem para você. 

Agora, chega mais para conhecer os integrantes dessa família.

Sr. Gastão

Avô e beneficiário do INSS, o sr. Gastão é o patriarca da família Dias. Ele já é um senhor e costuma se enrolar ao lidar com canais digitais. Mesmo com a experiência de vida que só o tempo traz, às vezes escorrega em golpes, mas sempre busca a ajuda dos filhos e da neta para sair do aperto.

Seu Gastão, muito prestativo, quer sempre ajudar os parentes. Mas já sofreu demais com isso e acabou acumulando dívidas ao pegar um empréstimo consignado. Depois de muita história, agora ele dá dicas sobre o assunto: juros, CET (Custo Efetivo Total), o valor das parcelas, e outros detalhes que ele vai saber explicar direitinho.  

Hoje ele já consegue resolver muita coisa pelo App BB, como prova de vida, portabilidade de benefício e simulação de empréstimo, o que deixa a vida bem mais fácil para ele.

Sônia 

Sônia tem o hábito saudável de ser cuidadosa com dinheiro. Mãe solo, trabalhou durante vários anos em um mercado e, por isso, é esperta com os números. Aos 35, decidiu empreender: abriu o seu próprio negócio de confeitaria durante a pandemia. O sonho dela? Levar toda a família para uma viagem internacional.

Quando as contas apertam, essa mãezona sabe o que fazer. Calcula o valor da dívida, negocia com os credores e organiza as contas da família como ninguém. Ela tem várias dicas boas para dar. 

Gabriel

Primeiro da família a entrar na faculdade, Gabriel cursa economia. Aos 23 anos, o irmão caçula de Sônia gosta de ajudar com as contas da casa porque sabe o que é perder o controle. Ele já foi aquela pessoa que não podia ver uma promoção que já saía comprando. Mas hoje tem foco no que quer resolver e nas oportunidades que deseja aproveitar e proporcionar para a família.

Com o que aprendeu na faculdade, o jovem ensinou Sônia a criar uma reserva de emergência para dar conta de perrengues cotidianos que acontecem sempre na hora de mais aperto.

Vivi 

Caçulinha da família Dias, Vivi tem 13 anos. Como praticamente qualquer criança hoje em dia, passa horas jogando online e descobre o mundo pelo celular. Quem nunca?

Ela é a especialista da casa quando o assunto é tecnologia. Se alguém da família esqueceu a senha do aplicativo de banco, é só gritar e a Vivi vem correndo socorrer. 

A filha de Sônia ainda está aprendendo a lidar com dinheiro e a importância de gerenciar bem o que recebem e gastam. Se deixar, toda hora faz uma compra nova na internet que não estava no planejamento. Mas, aos poucos, aprende a importância de valorizar cada centavo que ganha. 

Vivi e o tio Gabriel são bem parceiros e trocam dicas de como reaproveitar tênis, roupas, brinquedos, e outros objetos que não usamos mais.  

Fique ligado nos posts do Blog BB para conhecer as histórias de Gastão, Sônia, Gabriel e Vivi e as dicas precisas de educação financeira que eles têm para dar. Não perca!    

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E se ainda não deu pra juntar toda a grana de tirar esses planos do papel, pegar dinheiro emprestado no banco pode ser uma alternativa excelente para quem não quer perder uma oportunidade de momento — que pode ser o carro com um bom desconto ou uma promoção limpa estoque em uma loja de materiais de construção.

Mas, como são várias as opções no mercado, olhar apenas para os juros não é suficiente. É preciso conhecer o Custo Efetivo Total (CET) da operação. Afinal, ninguém quer ver um sonho virar uma dor de cabeça, com parcelas que não cabem no bolso.

Conhecendo o CET, fica mais fácil entender qual será o valor pago ao final da operação. Isso ajuda comparar ofertas de empréstimo de diferentes instituições considerando todas as despesas envolvidas, e não apenas os juros cobrados.

Se você tem sonhos e quer contar com um empréstimo para tirá-los do papel, este texto te ajudar a entender o que é CET e como calcular esse valor.

O que é Custo Efetivo Total?

Sabe quando você faz transferências de dinheiro via TED ou DOC e precisa pagar tarifas? O valor cobrado é o preço pago pelo serviço. Toda empresa cobra pelos seus serviços, e com os bancos isso não é diferente.

O Custo Efetivo Total (CET) permite que o cliente entenda quanto o banco está cobrando pelo empréstimo ou financiamento. Ele engloba o valor total a ser pago e leva em consideração:

● Taxas;
● Juros;
● Impostos e tributos;
● Encargos;
● Seguro (se houver);
● Qualquer outra despesa que faça parte da operação.

O Custo Efetivo Total deve estar presente no contrato e costuma ser apresentado como uma taxa mensal ou anual.

O cálculo foi criado e regulamentado pelo Banco Central em 2020. Segundo a norma, toda instituição que concede crédito precisa informar o CET para os seus clientes.

Dessa forma, o CET deixa a operação mais transparente e evita surpresas no momento de pagar as parcelas.

Por que é importante avaliar o CET antes de cada empréstimo ou financiamento?

O Custo Efetivo Total é uma informação essencial para proteger os clientes e também as instituições financeiras.

Ao saber quanto será cobrado pela operação, o consumidor consegue ter clareza sobre quanto vai pagar mês a mês. Isso evita gastos inesperados e problemas com o planejamento financeiro pessoal.

O CET ajuda a evitar essa dor de cabeça e permite que você entenda se o valor total da operação cabe no seu bolso e se a opção de empréstimo escolhida é a melhor disponível.

Por vezes, um empréstimo com a menor taxa de juros não é a melhor opção porque, além dos juros, as cobranças de tarifas e encargos podem deixar o valor final mais alto.

Algumas dicas podem ajudar você na hora de escolher a instituição financeira:

● Considere sempre o mesmo valor e prazo de pagamento para conseguir comparar os custos em iguais condições. Seria mais complicado fazer a comparação entre um empréstimo que será pago em 24 parcelas e outro a ser pago em 36, por exemplo;

● Verifique se alguma empresa cobra tarifas que a outra não cobra. Por exemplo, algumas financeiras podem cobrar uma taxa de cadastro ou de abertura de crédito. Cada empresa tem a sua política, por isso as tarifas podem variar. Fique atento!

Empréstimo e financiamento: o que muda nos custos? 

Primeiramente, é preciso entender as diferenças dessas duas modalidades de crédito. No empréstimo, é possível usar o dinheiro da forma que você quiser. Pode ser para quitar uma dívida ou comprar um celular, por exemplo. A decisão de uso é totalmente sua.

Já o financiamento é uma espécie de empréstimo com objetivo certo. O banco precisa saber para onde vai o dinheiro. Em um financiamento imobiliário, por exemplo, o cliente não pode usar o valor para outra finalidade que não seja a aquisição de um imóvel.

Veja alguns exemplos práticos:

Outra diferença entre as modalidades está nos documentos exigidos para cada operação. Nos empréstimos, o processo em geral é mais rápido.

Em um financiamento, é preciso providenciar documentos e comprovantes em função do bem adquirido. Isso faz com que a liberação do dinheiro possa demorar um pouco mais.

No entanto, é comum que os financiamentos tenham taxas de juros mais baixas, visto que ocorre a vinculação de garantias, e existem algumas regras sobre a posse dos bens. Já os empréstimos, por não vincular garantias, costumam ter juros maiores.

E, como você pode imaginar, esses detalhes alteram diretamente o Custo Efetivo Total.

Taxa de juros e Custo Efetivo Total: quais as diferenças entre eles e como calcular cada um

De maneira geral, a taxa de juros de um empréstimo é um percentual cobrado em cima do valor solicitado.

Por exemplo: você pegou R$ 2 mil emprestado de um banco para pagar em 12 parcelas. No final, o valor total pago à instituição foi de R$ 2.480. Isso significa que o empréstimo teve uma taxa de juros de 24% ao ano, ou 2% ao mês. Esse é o cálculo da taxa de juros simples.

Já os juros compostos, também chamado de juros sobre juros, são calculados considerando o valor do empréstimo mais os juros acrescentados na parcela anterior. Ficou difícil? Vamos exemplificar:

Em um empréstimo de R$ 1 mil, com juros compostos de 3% ao mês, o valor a ser pago mensalmente fica da seguinte forma:

Já o Custo Efetivo Total envolve todas as taxas, tarifas, impostos e encargos que compõem o empréstimo. Então, podemos dizer que a taxa de juros é uma fatia do CET.

Quer saber como funciona o cálculo? Existe uma fórmula pronta feita pelo Banco Central, veja como ela funciona:

• n: prazo do contrato em dias corridos;
• j: tempo entre o desembolso inicial e a data do pagamento das parcelas;
• dj: data do pagamento;
• FCj: todos os custos cobrados (juros, taxas, seguros, tarifas, etc.);
• d0: data de liberação do crédito pela instituição;
• FC₀: valor do crédito, deduzido das despesas.

Complicou, né? Mas não se preocupe. Não é você quem vai fazer essa conta, mas sim o banco, que precisa deixar bem esclarecido no contrato.

Neste documento, o Banco Central dá o exemplo de uma tabela que deve ser usada pelos bancos para mostrar o CET.

Como o Open Finance democratiza o acesso ao crédito?

O Open Finance é uma tecnologia que permite o compartilhamento de dados entre pessoas e instituições financeiras. A partir desse sistema, é possível compartilhar o seu histórico de crédito com diversos bancos.

Com essas informações, fica muito mais fácil conseguir um empréstimo ou financiamento. Isso porque as instituições terão acesso rápido aos seus dados se você permitir. Assim, elas conseguem definir taxas de juros e outros encargos de acordo com o seu perfil financeiro, o que vai fazer toda a diferença no Custo Efetivo Total da operação.

O Open Finance é a praticidade que você precisa para organizar a sua vida financeira e tirar os seus sonhos do papel. Se você é cliente BB, fale com a gente no WhatsApp e conheça as opções de empréstimos

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