Empréstimo em análise – Se você já solicitou crédito pessoal, provavelmente já viu essa mensagem. Ela aparece depois que o pedido é feito e segue para a avaliação do banco. Mas o que acontece nesse momento? O que a instituição financeira precisa verificar? E será que existe algo que você pode fazer para aumentar as suas chances de aprovação?
Neste texto, você vai entender melhor como funciona a análise de crédito, quais fatores são avaliados pelos bancos e que atitudes podem ajudar na hora de solicitar um empréstimo. Além disso, você vai encontrar algumas dicas para apoiar decisões financeiras mais conscientes e melhorar suas chances de ter o crédito aprovado. Bora nessa?
Por que existe a análise de crédito e qual o seu objetivo?
A análise de crédito é a etapa em que o banco avalia o seu perfil financeiro antes de aprovar um empréstimo pessoal. Ela existe para que a instituição consiga entender se o valor que está pedindo cabe no seu orçamento e se você tem condições de manter os pagamentos ao longo do tempo.
O objetivo desse processo é ajudar o banco a conhecer melhor a sua situação financeira e a reduzir o risco de inadimplência.
Os 4 principais critérios avaliados para liberar o empréstimo pessoal
Para conhecer o seu perfil financeiro, o banco utiliza alguns critérios na hora da avaliação. Conheça os principais!
1- Renda mensal e capacidade de pagamento
O crédito que você está solicitando cabe no seu bolso? Um dos principais critérios de avaliação é a sua renda mensal. Isso porque o banco precisa entender se o valor que você está pedindo é compatível com a sua realidade financeira.
A instituição analisa quanto você ganha e quanto desse valor já está comprometido com outras despesas ou dívidas. Com essas informações em mãos, é possível entender a sua capacidade de pagamento antes da aprovação.
Dica do Blog BB – Para manter a saúde das suas finanças, evite comprometer mais de 30% da sua renda mensal com prestações. Veja alguns exemplos de rendimento vs valor máximo da parcela a seguir.
2- Histórico de crédito e comportamento como pagador
O seu histórico de crédito reflete o seu comportamento como pagador, ou seja, como você lida com os seus compromissos. É um critério importante, pois reúne informações sobre a sua vida financeira, como empréstimos, financiamentos, pagamento de contas, entre outros registros.
Quando não há atrasos ou negativações, isso tende a indicar ao banco que você mantém uma relação organizada e responsável com suas finanças. Por outro lado, atrasos ou restrições no nome podem influenciar a análise e até levar à negativa do pedido.
3- Taxa de endividamento
Esse cálculo mostra para o banco (e para você também) quanto da sua renda está comprometida com o pagamento de dívidas. E aqui, nessa conta, entra tudo: aluguel, condomínio, contas de casa, empréstimos, crediários, cartão de crédito e todas as suas despesas fixas.
Esse índice é importante porque, quanto menor for o percentual da renda comprometido com dívidas, maior tende a ser a sua capacidade de pagamento.
Para calcular a sua taxa de endividamento, basta dividir o total das suas despesas pela sua renda mensal total e multiplicar por 100. O valor final representa a porcentagem da sua renda que está comprometida com dívidas. Observe este exemplo!
Renda mensal: R$ 3.500,00
Despesas fixas: R$ 1.050,00
Taxa de endividamento: aproximadamente 30% da renda.
Lembra-se da dica extra apresentada? Ela é superimportante para evitar endividamento. Especialistas costumam considerar os níveis de comprometimento de renda, conforme exposto na tabela seguinte.
| 30% | Situação considerada ideal. |
| 30% – 35% | Ponto de atenção. Vale acompanhar o seu orçamento mais de perto. |
| 35% – 40% | Momento de revisar gastos e reorganizar as finanças. |
| 40% | Pode indicar nível elevado de endividamento e maior risco de inadimplência. |
4- Relacionamento com o banco
Você já possui conta no banco em que está solicitando o empréstimo? Um relacionamento prévio com a instituição pode ajudar na análise e aprovação do crédito.
Isso porque, quando você já é correntista, o banco pode considerar informações como movimentação da conta, perfil financeiro e histórico de produtos contratados. Com mais dados sobre a sua relação com a instituição, algumas etapas da análise podem ser mais rápidas ou até pré-aprovadas.
Aqui, no BB, clientes contam ainda com flexibilidade, condições especiais, contratação pelo app e até 60 dias para começar a pagar.
O papel do score de crédito e do cadastro positivo na sua análise
Você sabia que a forma como lida com as suas contas gera uma pontuação? Ela é conhecida como score de crédito e é uma das ferramentas usadas pelos bancos para entender como você administra a sua vida financeira.
A pontuação varia de 0 a 1000 pontos e indica a probabilidade de uma pessoa pagar os próprios compromissos em dia. Então, quanto maior for o score, melhor serão as suas chances de aprovação.
Outro fator que também pode contribuir para essa análise é o Cadastro Positivo, um sistema que reúne informações sobre contas pagas, como serviços de consumo, financiamentos e outros compromissos. Com esses dados, os bancos conseguem ter uma visão mais completa do seu perfil financeiro.
Então, você já sabe: bons hábitos de pagamento + Cadastro Positivo ativo = histórico de crédito mais forte.
Como o Open Finance pode aumentar as suas chances de aprovação
Se o histórico de crédito é um dos principais critérios na análise, o Open Finance pode ser considerado uma das ferramentas mais eficientes que se tem para aumentar as chances na hora de conseguir um empréstimo.
Com a sua autorização, bancos, fintechs e outras empresas do setor podem acessar informações como saldo, investimentos, seguros, financiamentos, histórico de crédito e mais, para ter uma visão mais completa e robusta do seu perfil de consumo.
Ao aderir, você também passa a acompanhar suas finanças de forma mais integrada. Além de ter mais controle sobre o próprio dinheiro, é possível comparar produtos, receber ofertas mais alinhadas ao seu perfil e até acessar melhores condições de crédito. Aqui, no BB, dá para ter acesso a tudo isso diretamente pelo App BB.
É importante lembrar que você está sempre no controle de tudo, decidindo o que deseja compartilhar, com quem e por quanto tempo.
Compartilhar os seus dados é simples, rápido e gratuito pelo App BB, Internet Banking ou WhatsApp, no número (61) 4004-0001.
Diferenças na análise entre crédito com garantia e sem garantia
Histórico de crédito, score, capacidade de pagamento, relacionamento com o banco… Até aqui você já viu como esses fatores fazem diferença na análise de um empréstimo. Mas será que o tipo de crédito (com garantia ou sem garantia) também influencia nesse processo? A resposta é sim!
Verifique as diferenças entre eles!
Crédito sem garantia – Nesse tipo de empréstimo, o banco avalia a sua capacidade de pagamento com base nas informações já analisadas ao longo do processo. A partir desses dados e do conhecimento sobre o seu perfil financeiro, o crédito pode ser aprovado ou não.
Crédito com garantia – Nessa modalidade, você pode oferecer um bem, como carro, imóvel ou até investimentos, como garantia de pagamento. Isso reduz o risco da operação para o banco e, por isso, pode permitir condições diferenciadas, como valores maiores e taxas de juros menores.
Aqui no BB, o CGI Prev, que é o crédito com garantia de investimentos do BB, também permite usar previdência (Brasilprev) e títulos de capitalização de pagamento único (Ourocap PU) como garantia.
O crédito com garantia de investimentos do BB (CGI Prev) também permite usar previdência (Brasilprev) e títulos de capitalização de pagamento único (Ourocap PU) como garantia.
E vale ficar de olho em outras possibilidades: o crédito consignado do BB, dependendo do convênio, pode oferecer prazos de carência que chegam a até 180 dias. Já as linhas de antecipação de crédito são uma alternativa para quem tem um valor a receber no futuro, mas precisa ou quer utilizar esse recurso agora.
Meu pedido de empréstimo pessoal foi negado. E agora?
Aqui, no BB, a gente entende que receber uma negativa pode gerar dúvidas e até alguma preocupação. Mas calma. Ter um pedido de empréstimo negado não quer dizer que você não poderá tentar novamente no futuro.
Uma boa alternativa é conversar com o seu gerente para entender melhor os motivos da negativa, que podem estar relacionados a diferentes fatores avaliados durante a análise de crédito.
Também vale encarar esse momento como uma oportunidade para revisar o seu orçamento, organizar as finanças e fortalecer o seu histórico financeiro antes de fazer uma nova solicitação.
Dicas práticas para fortalecer o seu perfil de crédito ao longo do tempo
A gente nunca sabe quando pode precisar de crédito, né? Pode ser hoje, daqui a seis meses ou até daqui a alguns anos. Pensando nisso, o Blog BB separou algumas dicas práticas para ajudar você a fortalecer o seu perfil financeiro e deixar o seu histórico mais preparado para futuras análises.
Cuide do seu orçamento – Manter as finanças organizadas irá ajudá-lo a entender melhor para onde vai o seu dinheiro, evita imprevistos e traz mais tranquilidade para o seu dia a dia.
Uso de crédito consciente – Evite assumir parcelas que não cabem no seu orçamento e procure manter o pagamento das contas sempre em dia. Esse cuidado ajuda a construir um bom histórico financeiro.
Mantenha os seus dados atualizados – Informações cadastrais corretas e atualizadas facilitam a análise de crédito.
Ative o Cadastro Positivo – Ele pode contribuir para fortalecer o seu histórico de crédito.
Compartilhe os seus dados via Open Finance – Com uma visão mais completa das suas finanças, os bancos conseguem analisar o seu perfil de modo mais preciso.
Dica extra: acompanhe os conteúdos de educação financeira do Blog BB. Conhecimento é uma ferramenta fundamental para melhorar o planejamento e cuidar da sua saúde financeira.
Com organização, planejamento e informação, fica mais fácil construir um histórico financeiro sólido e manter uma relação mais tranquila com o seu dinheiro.
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