O que é Banking as a Service (BaaS)? 

Você já ouviu falar sobre Banking as a Service (BaaS)? Você pode até não reconhecer esse termo, mas ele com certeza já faz parte do seu dia a dia.  

Sabe quando você vai até uma loja que vende roupas e, ao chegar, um atendente pergunta se você deseja adquirir o cartão da loja, explicando que ele oferece descontos na primeira compra, além de outros benefícios? Ou, ainda, quando você está passando os alimentos no caixa do supermercado e a atendente lhe oferece uma recarga para o celular? Pois é! O cartão e a recarga oferecidos por essas lojas são 100% Banking as a Service.  

Mas como isso é possível? A seguir, o Blog BB explica como o BaaS funciona, quais são suas vantagens, e por que ele é uma tecnologia que chegou para democratizar ainda mais o mercado financeiro. Confira!  

O que é Banking as a Service (Baas)?

Banking as a Service, que em tradução literal quer dizer Banco como Serviço, autoriza que empresas de diferentes segmentos, como lojas de roupas e supermercados, ofereçam serviços financeiros aos seus clientes sem que eles precisem ir a bancos ou instituições financeiras.  

O conceito se refere a uma tecnologia que permite a qualquer organização, independentemente do ramo em que atua, oferecer a seus clientes serviços financeiros que até um tempo atrás estavam disponíveis apenas em bancos, como conta digital, cartão de crédito, pagamentos de boletos e transferências, por exemplo.  

Isso é possível porque o BaaS conecta as instituições que já oferecem essas soluções, como bancos e fintechs, dentre outras, às empresas que desejam ampliar seu portfólio e tornar mais completa a experiência dos seus clientes, oferecendo, além dos produtos prioritários, “serviços de banco”. 

Essa conexão é construída por meio das APIs (Interface de Programação de Aplicação), protocolo na qual é possível a comunicação entre diferentes plataformas. No BaaS, as APIs fazem com que a solução bancária desenvolvida por uma instituição possa ser “instalada” no sistema utilizado por uma outra. 

Funciona assim: imagine que todo mês o valor da mensalidade da academia que você frequenta é descontado automaticamente do seu cartão de crédito. A academia decidiu ampliar as formas de pagamento e, por meio de uma API desenvolvida e gerenciada por um banco, passou a permitir que os alunos solicitem o débito automático de suas mensalidades. Dessa forma, mesmo que a academia não possa fazer movimentações na conta bancária dos seus alunos por não ser um banco, você e os demais frequentadores podem decidir, no app ou site da academia, como preferem pagar. Prático, né?  

Quais serviços financeiros podem ser oferecidos com o Banking as a Service? 

O Banking as a Service é bastante democrático, por isso, as empresas têm liberdade para escolher os serviços financeiros que querem oferecer aos seus clientes. E uma única empresa pode disponibilizar serviços financeiros de diferentes bancos e fintechs. O usuário final (você!) muitas vezes nem percebe que está usando uma solução de BaaS, uma vez que as empresas podem personalizar a experiência que melhor se encaixa ao seu negócio.  

Os bancos e as instituições financeiras disponibilizam diversas opções, como:   

• Conta digital 
• Pagamento de contas e boletos 
• Transferências bancárias 
• Pix 
• Geração de boletos 
• Cartão físico e virtual 
• Cashback 
• Recarga de celulares 
• Soluções de crédito 

Então, quais são as vantagens do Banking as a Service para os consumidores?  

O Banking as a Service utiliza a tecnologia para facilitar a vida dos consumidores, trazendo vantagens como: 

• Praticidade – Com o BaaS, é possível comprar roupas novas no app de uma loja, e, logo em seguida, acessar diferentes serviços financeiros, como pagamento de contas, empréstimos, transferências de dinheiro, entre outros. Tudo isso no mesmo aplicativo.  

• Conveniência – É possível acessar serviços financeiros sem a necessidade de visitar um banco físico. As operações podem ser feitas por meio de um computador ou smartphone, o que torna o gerenciamento financeiro mais fácil e conveniente. 

• Flexibilidade – Com mais ofertas de produtos e serviços financeiros, dá pra escolher aqueles que realmente atendem às suas necessidades.  

• Segurança – Como os serviços oferecidos são desenvolvidos em bancos e instituições financeiras regulamentadas, você tem acesso a recursos de segurança avançados, o que significa mais proteção para dados financeiros e pessoais.  

E quais as vantagens do BaaS para as empresas?  

As empresas que optam por utilizar as aplicações do Banking as a Service passam a ter vantagens, como:  

• Permitir que as empresas ofereçam serviços financeiros a seus clientes sem a necessidade de construir e manter a infraestrutura necessária para isso. 

• Ampliar a capilaridade por meio da distribuição de produtos, serviços e capacidades do BB em canais de terceiros. 

• Estabelecer presença relevante em ecossistemas e plataformas ERP (embedded finance). 

• Alcançar novos públicos, ampliando a fonte de receitas. 

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Tendência no setor bancário 

E, já que estamos falando de soluções inovadoras, o BaaS tem sido apontado como o futuro do setor bancário. E não é para menos: o BaaS atingirá ampla adoção no mundo todo dentro de dois anos, segundo a consultoria Gartner. Ainda, de acordo com a agência Future Market Insights, a expectativa é de que o alcance do BaaS em 2031 seja de US$ 12,2 bilhões, o que pode representar um crescimento de 15,7% ao ano.  

O Brasil também se destaca como um grande consumidor de BaaS. De acordo com um estudo do IMR Instrospective Market Research, o país teve receita de mais de US$ 1,3 bilhão em 2021, o que representa 73% do faturamento obtido em toda a América do Sul (US$ 1,9 bilhão).  

A tendência é que, com o crescente desenvolvimento de APIs e soluções, novos negócios sejam gerados de maneira cada vez mais integrada. Nesse sentido, as instituições e empresas que identificarem possibilidades para oferta de produtos e serviços que beneficiem o cliente final serão protagonistas. 

E o que é Embedded Finance?

Muitos conteúdos que vemos na internet sobre o BaaS também citam o termo Embedded Finance. Mas o que é afinal isso? Embedded Finance é a incorporação de serviços financeiros, como pagamentos, empréstimos e investimentos, em produtos ou serviços de empresas não financeiras. Isso permite que os consumidores acessem esses serviços de forma conveniente, sem recorrer a instituições financeiras tradicionais, melhorando a experiência do cliente. 

Por sua vez, o Banking as a Service (BaaS) é quando instituições financeiras disponibilizam suas capacidades e infraestrutura financeira por meio de APIs para empresas de outros setores. Essas empresas podem integrar serviços bancários, como abertura de contas e processamento de pagamentos, em seus próprios produtos, sem precisar obter uma licença bancária completa. 

Resumindo, o Embedded Finance se refere à incorporação de serviços financeiros em produtos não financeiros, enquanto o BaaS envolve a disponibilização de serviços financeiros de instituições bancárias para empresas externas por meio de APIs. Ambas as abordagens visam oferecer maior conveniência e acessibilidade aos serviços financeiros, diferindo no ponto de integração e nas perspectivas das entidades envolvidas. 

Portal Developers BB 

E foi pensando no desenvolvimento de soluções que o Banco do Brasil se tornou um grande incentivador do BaaS, criando o Portal Developers BB. Ele oferece soluções de integração para que empresas utilizem as funcionalidades financeiras do BB em suas plataformas de um jeito fácil, rápido e escalável.  

O Portal, que já conta com mais de 30 mil usuários cadastrados e tem mais de 23 mil aplicações em produção, oferece as informações e o material de apoio sobre a utilização das APIs, além de um time de especialistas para prestação de atendimento e suporte. Legal, né?  

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