Pegar dinheiro emprestado no banco pode ser uma boa alternativa em diversos momentos de vida. Algumas vezes, é a ajuda que faltava para você realizar um sonho, como viajar ou fazer uma pequena reforma em casa.
Outras, é uma mão na roda na hora de reorganizar as finanças. Por exemplo, quando você tem a oportunidade de trocar dívidas com juros mais altos por crédito com juros menores.
Mas a hora de pedir o dinheiro pode vir acompanhada de algumas dúvidas.
Conhecer mais sobre as modalidades disponíveis e sobre como se encaixam nas suas necessidades pode ser a chave para melhorar o seu planejamento financeiro e permitir a realização dos seus objetivos. Esse é o melhor caminho para evitar aperto quando for pagar as parcelas ou dívidas com juros altos.
Quer uma ajuda a entender qual é a escolha ideal para você? Então confira aqui algumas dicas demonstrando que fazer um empréstimo ou financiamento não precisa ser complicado.
Empréstimo ou financiamento?
Antes de falar na modalidade ideal de empréstimo, é fundamental resolver uma das principais dúvidas enfrentadas na hora de pegar dinheiro com o banco.
Faço um empréstimo ou financiamento? A resposta para essa pergunta é: depende da sua necessidade.
Nas duas modalidades, existe uma mesma lógica: quem pede o dinheiro se compromete a devolver a quantia em um determinado prazo, pagando uma taxa de juros por isso. Até aqui, não existe uma diferença entre o empréstimo e o financiamento.
O que muda é a forma como você pode usar o dinheiro.
No caso dos financiamentos, existe uma finalidade específica, ou seja, um bem que será adquirido com a quantia. É o caso dos financiamentos imobiliários ou de veículos.
Como o próprio bem adquirido é uma garantia para os bancos no caso de a pessoa não conseguir pagar o dinheiro recebido, os financiamentos costumam ter prazos maiores e taxas de juros mais baixas.
Já nos empréstimos essa obrigação não existe. Quem pega o dinheiro escolhe como vai usar o recurso. Pode ser para equilibrar as finanças, quitando dívidas de juros mais altos como, por exemplo, no cartão de crédito ou no cheque especial.
Como não estão vinculados a garantias específicas, os empréstimos pessoais são operações com mais risco para o credor, no caso de inadimplência do pagador. Por isso, nessas modalidades, a tendência é de que as taxas de juros sejam maiores do que nos financiamentos.
Um empréstimo pode ser necessário ao equilíbrio do orçamento tanto em momento de aperto financeiro quanto na hora de planejar uma compra. No entanto, é preciso observar alguns pontos importantes ao avaliar as opções disponíveis e escolher qual se encaixa mais ao seu objetivo.
A seguir, você encontra uma pequena lista para ajudá-lo a identificar alguns desses pontos:
1. É realmente necessário fazer o empréstimo agora?
Essa decisão exige um olhar para o orçamento pessoal e um enfrentamento dos possíveis excessos nos gastos ou nas necessidades de novas receitas, dentro das possibilidades de cada um.
Não se esqueça de botar na ponta do lápis o valor que você precisa e qual a sua renda mensal para entender se as parcelas de um empréstimo cabem no seu orçamento. Uma boa opção é limitar o valor das parcelas mensais a 30% da sua renda – tudo para evitar mergulhar-se em dívidas que podem fugir do controle.
O BB pode te ajudar nessa tarefa! Conheça o Minhas Finanças, um jeito fácil de conhecer e controlar seus gastos pelo App BB. Esse recurso gratuito permite que você categorize gastos e despesas da conta corrente e lançamentos do cartão de crédito. Assim, você conhece o destino de cada centavo do orçamento. No Minhas Finanças, você também pode programar compromissos futuros e criar objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo. Tudo com poucos cliques, direto no celular.
2. Juros x Número de parcelas
O total de pagamentos pode ser negociado, porém é importante saber qual é o limite de prestações. Em um mesmo banco, por exemplo, opções de crédito podem ter como principal diferença o número de parcelas.
Mas nem sempre é possível fazer uma comparação simples entre um empréstimo a ser pago em 24 vezes e outro em 36.
Empréstimos com prazos mais longos tendem a ter prestações mensais mais baixas, pois o valor é diluído ao longo do tempo. Assim, se o espaço no orçamento for reduzido, pode valer a pena escolher uma opção com prazos mais longos e pagamento menor por prestação, ainda que o valor total fique mais alto no fim.
Para deixar mais claro, observe um exemplo prático: um empréstimo de R$ 1.000,00 a ser pago em 10 meses tem uma taxa de 2,36% ao mês. Neste caso, seriam 10 parcelas de R$ 115,40, para quitação com valor total de R$ 1.154,00. Na mesma instituição, um crédito de valor igual, a ser pago em 20 prestações, tem uma taxa de 2,36% ao mês. Assim, seriam 20 pagamentos de R$ 66,73 para um custo final de R$ 1.334,60.
3. Fique atento ao Custo Efetivo Total (CET)
É essencial observar o Custo Efetivo Total (CET), que é, como o próprio nome indica, a soma de todos os custos envolvidos em um empréstimo: as parcelas, os juros, as taxas e os encargos. Esse é o valor final da operação, ou seja, quanto você realmente vai pagar pelo que pediu emprestado.
4. Busque opções mais seguras
Não faltam opções de empresas oferecendo crédito fácil e rápido. Tome cuidado e lembre-se do velho ditado: “se parece bom demais para ser verdade, é porque não deve ser”. Pode ser uma cilada, e, quando se der conta, já estará preso a uma dívida com juros altos. Assim, em vez de um alívio no orçamento, você pode ganhar uma dor de cabeça.
Bancos são sempre a melhor opção. E isso acontece por uma série de fatores que vão desde a proteção dos seus direitos nos contratos até a segurança das análises de crédito, que garantem valores adequados à sua capacidade de pagamento.
5. A tecnologia é a sua aliada
Os bancos estão cada vez mais acessíveis por meio de celulares, tablets e computadores. Segundo a pesquisa Febraban (Federação Brasileira de Bancos) de Tecnologia Bancária 2022, de cada dez transações bancárias realizadas em 2021, sete foram feitas por canais digitais, via mobile ou internet banking. Pela primeira vez na história, o número de movimentações online superou o de meios físicos tradicionais.
Em um cenário de crescimento na carteira de crédito às pessoas físicas – aumento de 17,6% em 2022, segundo a Febraban –, o uso do digital tem acelerado as contratações de empréstimos. Um levantamento da empresa de soluções digitais Stoque estima que 60% das propostas já são analisadas por robôs, sem intervenção humana.
A concessão de crédito também foi impactada positivamente pelo Open Finance, ou sistema financeiro aberto. Uma vez que o cliente autoriza o compartilhamento de suas informações com outras instituições financeiras um novo leque de oportunidades se abre. Dessa forma, além da possibilidade de ter maiores limites de crédito, os clientes ainda têm acesso a ofertas personalizadas, aumentando a chance de conseguir um empréstimo com taxas e condições ideais.
E aqui no BB o controle está nas suas mãos: você decide quais dados e por quanto tempo deseja dividi-los.
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O empréstimo pessoal é uma das mais simples e populares formas de obter recursos no sistema financeiro. E, dentro dessa modalidade, existem algumas opções que podem se adequar às suas necessidades.
Uma delas é o crédito consignado. Apesar de ser um crédito com taxas médias menores, é oferecido para grupos específicos, como aposentados, pensionistas do INSS, funcionários públicos ou de algumas empresas privadas que têm convênios com instituições financeiras.
O empréstimo consignado tem os juros mais baixos do mercado porque a quitação das parcelas é feita com desconto direto na folha de pagamento de quem solicitou. Isso significa uma garantia de recebimento do valor das prestações.
Outra possibilidade para funcionários públicos ou privados pode ser antecipar benefícios, como o 13º salário ou o Saque Aniversário do FGTS. Além disso, qualquer cliente que tenha valor a restituir no Imposto de Renda também pode antecipá-lo. Essas modalidades preveem pagamento em parcela única e não comprometem o orçamento mensal.
No BB, você pode conhecer as diferentes opções disponíveis para saber qual é mais adequada ao que você precisa. Clique aqui e conheça cada uma delas . Ou fale com a gente pelo WhatsApp e resolva tudo sem sair de casa!
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